Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Чем доступнее становится кредитование, тем больше банковские клиенты узнают о своих правах и возможностях. Например, раньше страховка по любой из ссуд (потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и др.

) считалась сопровождающей услугой, от которой нельзя было отказаться. Сегодня же заемщик против называния полисов, а отказ от страховки по кредиту — нередкое явление.

Рассмотрим, что на этот счет говорит закон и банковская практика.

Оформить потребительский кредит

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Что дает страховка по кредиту?

Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня выделяют четыре основных вида данной услуги:

  • Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
  • Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
  • Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
  • Страхование титула — действует, если утрачивается право собственности (например, на жилье).

Кредит за 1 минутуРенессанс Кредит Банк, Лиц. № 3354

до 1 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Обязательными являются только две услуги: страховка авто и недвижимости. Остальные виды страхования — добровольные, и на этих полисах заемщики часто хотят сэкономить. Такой подход объясняется минусами страховки, которые в совокупности могут перевесить все плюсы:

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Плюсы Минусы
При страховании жизни — материальная защищенность банка и заемщика Сторонам сложно подтверждать страховые случаи (громоздкая процедура); недостаточный размер выплат
При страховании от потери работы — гарантия выплат финучреждению даже в кризис Перечень страховых случаев ограничен ликвидацией или банкротством юрлица (увольнение не берется в расчет)
При страховании залога — защита от последний ЧП и разл. инцидентов В выигрыше чаще остается банк, а заемщику трудно доказать, что в порче имущества нет его вины

Если клиент не видит для себя выгод, он вправе отказаться от полисов по страхованию жизни, титула и от потери дохода. Но насколько реально договориться с банком, кровно заинтересованном в страховке? Рассмотрим позицию закона на этот счет.

Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

до 700 тыс.

на срок до 5 лет

Подать заявку

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Долгое время считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги. Загвоздка в том, что такому клиенту кредитная организация может вовсе отказать в ссуде, не называя причины.

Но чаще заявителя поставят перед выбором:

  • Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;
  • Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.

Взять кредит под залог квартиры

Если же заемщик решает взять ссуду без страховки, он должен соблюсти условия:

  • Возможность вернуть деньги указывается в договоре. Если документального подтверждения нет, возврата средств сложно добиться через суд.
  • С 01.01.2018 вернуть полную стоимость полиса можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (т.н. период охлаждения), если не наступил страховой случай.
  • Частично вернуть стоимость полиса можно, досрочно погасив задолженность перед банком.
  • Вернуть страховку могут лишь заемщики, у которых нет просрочек по выплатам.

Кредит наличнымиРайффайзенбанк, Лиц. № 3292

до 3 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Важный нюанс касается размера выплат — полного или частичного. Если на момент отказа от страховки полис еще не начал действовать, клиент возвращает себе полную стоимость. Если же договор о страховании вступил в силу, компания вычтет сумму за то время, что заемщик находился под ее материальной защитой.

Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?

Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:

  1. Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
  2. Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
  3. Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
  4. Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
  5. Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

Кредит «На любые цели онлайн»Банк «Открытие», Лиц. № 2209

до 5 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Получить кредит с плохой историей

Опытным заемщикам известно, что от страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора. Для этого необходимо:

  1. В момент оформления кредита сообщить, что вы не нуждаетесь в страховании.
  2. Написать заявление об отказе, настояв на проставлении на нем метки о приеме.
  3. Если сотрудник Сбербанка не принимает заявление, отправить его почтой (с подключением услуги «Вручение с описью вложения).
  4. Если заявление снова проигнорировали, смело обращаетесь в вышестоящие инстанции.

Важный нюанс: если в договоре, подписанном заемщиком, страхование значилось добровольным, вернуть деньги за полис будет трудно. А вот отсутствие всякого пункта о страховке — серьезный повод обратиться в суд (об этом ниже).

Как написать заявление на возврат страховки?

В каждом финучреждении принят типовой бланк для заявления — именно его заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке такой документ включает:

  • ФИО, паспортные данные, адрес и телефон страхователя;
  • Серия и номер страхового договора, дата его заключения;
  • Причины, по которым лицо отказывается от страховки (нужно выбрать один из вариантов): нет нужды в договоре страхования; в условия страхования обнаружены неприемлемые пункты; иные причины;
  • Реквизиты для перечисления средств от стоимости страховки;
  • Подпись страхователя и дата подачи заявления в финучреждение.

Кредит наличнымиХоум Кредит Банк, Лиц. № 316

до 3 млн

на срок до 7 лет

Подать заявку

Образец отказа от страховки, принятого в Сбербанке, представлен ниже:

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Как вернуть страховку, если ее навязали?

1 января 2018 года Центробанк выпустил новое указание, продлевающее «период охлаждения». Теперь в срок до 14 дней, наступивших с момента подписания договора, заемщик вправе вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает позже, страховщик частично возмещает сумму полиса — за вычетом времени, что страховка реально действовала.

Требовать возврата можно двумя путями:

  • Обратившись в банк с письменной просьбой;
  • Через судебное разбирательство.

Как снизить процент по кредиту?

Начать всегда стоит во внесудебном порядке, причем с анализа имеющегося договора. Итак, если вы считаете, что страхование вам навязали, то:

  • Внимательно перечитайте договор с финучреждением, включая сопутствующие документы.
  • Если все условия четко прописаны, от идеи взыскать с банка стоимость полиса придется отказаться.
  • Если об отказе от страхования не упомянуто, смело обращайтесь в банк с претензией и требованием освободить вас от выплат.

Кредит на большие суммыСКБ-Банк, Лиц. № 705

до 1.6 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Дальнейшие действия будут зависеть от реакции банка. Как показывает практика, на подобные жалобы клиентам отвечают отказом.

Рассчитать потребительский кредит

Если банк не возвращает деньги за страховку

Если обращение в банк не дало результатов, заемщик вправе обратиться с исковым заявлением в суд. Для этого нужные следующие документы:

  • Кредитный договор;
  • Страховой договор (полис);
  • Отказ финучреждения в письменной форме.

Содержание иска может сводиться к одному из двух нарушений со стороны банка — в договор были изначально включены несправедливые условия или заемщику были навязаны дополнительные услуги. При этом факт нарушения нужно доказать: например, записать беседы с сотрудниками организации на диктофон.

Взыскать с банка стоимость полиса проще с помощью адвоката.

Более компетентный в нюансах юриспруденции, такой специалист детально разберет условия страхования, подготовит иск и будет представлять интересы клиента в суде.

Как показывает практика, выиграть дело реально. Так, российские заемщики неоднократно доказывали, что стоимость страховки без их ведома включалась в структуру минимального платежа.

Кредит «Стандартный плюс»Совкомбанк, Лиц. № 963

до 300 тыс.

на срок до 5 лет

Подать заявку

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту и получить компенсацию при наступлении предусмотренного договором страхового случая. 

Выгодно навязывание услуги и банку. Финансовое учреждение получает процент от страховой компании после каждой оформленной с клиентом сделки.

Банк получает до 90% стоимости проданного полиса. 

В отдельных случаях банки не просто сотрудничают со страховыми компаниями, но и связаны с ними в единую систему, так как принадлежат одному владельцу. Яркий пример такого тандема – Альфа Страхование и Альфа-банк.

Читайте также:  Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами

Можно ли отказаться от страховки во время оформления кредита?

Банковские сотрудники обычно умалчивают о том, что страхование – дело добровольное. 

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Менеджер может уверять, что нежелание оформлять страховку приведет к отказу в выдаче кредита, но это не так. Критерий не влияет на решение банка.

Кредит наличными по ставке 5% годовых без справок и подтверждения дохода

Заранее нужно узнать не только как отказаться от страховки по кредиту, но и что за этим последует. Обычно банки предусматривают увеличение процентной ставки или другие санкции.

Отказ после подписания договора

Существует такой термин, как период охлаждения. В течение него можно вернуть деньги за страховку без привлечения суда. Длительность периода составляет 14 дней. В банке об этом нюансе умалчивают, чтобы не терять собственную выгоду.

Несмотря на законодательство, отказаться от страховки не всегда просто. Банк до последнего будет настаивать на ее сохранении.

В ход могут пойти перечисление преимуществ страхования (защита жизни, сниженная ставка, которая увеличится после отказа и т. д.

) или «страшилки», не имеющие никакого отношения к реальности (ухудшение кредитной истории, необходимость досрочного возвращения займа, добавление в черный список финансовой организации).

Клиенту могут рассказывать о том, что можно вернуть часть премии после досрочного погашения кредита. Такое действительно практикуется, но услуга доступна не всегда.

Отказаться от страховки можно и после истечения периода охлаждения. В таком случае выплат придется добиваться через суд.

Как действовать для возврата денег?

Чтобы правильно оказаться от страховки в банке, необходимо подать заявление, написанное в произвольной форме. Иногда финансовые организации предоставляют образец, по которому должно создаваться обращение.

В заявлении нужно будет указать паспортные данные, информацию о договоре (номер, дату подписания) и копии этих документов. Также нужно объяснить причину отказа от страхования и приложить документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Компания должна рассмотреть заявление и вернуть средства в течение 10 рабочих дней. 

Судя по отзывам клиентов, на практике процесс может затянуться до месяца, так как кредиторы не торопятся принимать решение. В среднем деньги возвращаются в течение месяца.

Если решение не было вынесено в течение 10 дней, заемщик может отправить повторный запрос. При несоблюдении прав стоит обратиться в ЦБ РФ (если претензия направляется в сторону банка) или Роспотребнадзор (если нарушитель – страховая компания).

На какую сумму можно рассчитывать и когда вернуть деньги не получится?

Размер выплаты зависит от нескольких нюансов. Если страховая защита по полису вступает в действие через 2 недели и деньги инвестируются траншами, в течение 14 дней можно будет вернуть всю сумму. Если защита начинает действовать сразу, из суммы будут вычтены дни пользования услугой.

Кредит наличными за 1 визит

Вернуть деньги не удастся, если до момента обращения в банк или страховую компанию произошел страховой случай и было подано заявление на выплату по страховке. Также средства невозможно получить по истечению срока исковой давности (3 года).

Отдельное внимание необходимо уделить всем пунктам договора. В нем могут содержаться пункты, говорящие о невозможности возврата денежных средств. Так как клиент во время подписания договора согласился со всеми его условиями, выиграть подобное дело не поможет даже суд.

В чем особенность коллективного страхования?

Договоры коллективного страхования оформляют даже крупные банки, в том числе ВТБ и Сбербанк. Основная суть состоит в том, что финансовое учреждение не соединяет клиента и страховую компанию, а присоединяет его к договору банка и страховщика. Добиться возврата средств по договору коллективного страхования сложнее и обычно это делается через суд.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как сделать отказ от страховки по кредиту: помощь адвоката

   Страховка жизни и здоровья, от потери работы и несчастного случая может быть неприятным довеском к кредиту. Специалисты банков и других кредитных организаций уверяют потребителей своих услуг в обязательности оформления договора страхования в дополнение к кредитному договору.

   Под таким давлением может заключаться договор страхования по кредиту, который не является таким уж и добровольным.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по возврату страховки по кредиту в Екатеринбурге поможет не только советом, но и составлением заявления об отказе от страховки по кредиту: профессионально и в срок. Звоните прямо сейчас!

Причины отказа от страховки по кредитному договору

  •    Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
  •    Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
  •    Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
  • не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
  • договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
  • предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Порядок отказа от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Для этого нужно прекратить договор со Страховщиком по договору.

   Порядок расторжения договора страхования содержится в самом договоре.

Так, если договор предусматривает обращение Страхователя с заявлением в определенный офис компании по определенному адресу, придется придерживаться этого условия для первой попытки отказаться от страховки по кредиту. В заявлении необходимо указать о вашем желании прекратить договора, можно указать законные основания или основания договора.

   Если договор вы хотите прекратить своим отказом, необходимо направить в адрес Страховщика претензию или иное обоснованное уведомление об отказе от договора. Направить данное уведомление необходимо по адресу, которые указаны в договоре.

   Если Страховщик требования игнорирует, остается судебный порядок прекращения договора.

В судебном порядке договор можно прекратить:

  1. Расторжением
  2. Признанием недействительным (только в судебном порядке)
  3. Отказом от договора (односторонний порядок прекращения договора)

Для урегулирования спора в судебном порядке необходимо:

  1. Направить в суд исковое заявление
  2. Представить суду с исковым заявлением или в судебных заседаниях необходимые доказательства вашей позиции
  3. Получить решение суда и, при необходимости, исполнительный лист

ПОЛЕЗНО: читайте также про возврат страховки по коллективному страхованию и смотрите видео по теме

Как составить заявление на отказ от страховки по кредиту?

Нужно обратить внимание на следующие моменты:

  1. Адресат. Адресовать заявление об отказе от страховки по кредиту нужно Страховщику – организации, которая обязуется выплатить сумму страховки при наступлении указанного в договоре страхования случая. Реквизиты адресата указаны непосредственно в договоре.

   Не будет ошибкой направить свое заявление в филиалы и иные подразделения должника в случае, если договором не предусмотрен способ взаимодействия сторон определенным способом.

  1. Четко укажите, когда был заключен договор страхования, на каких условиях, при каких обстоятельствах, где.
  2. Заявите о своем праве на прекращение договора – расторжение договора или отказ от договора
  3. Выразите просьбу расторгнуть договор или отказ от договора.
  4. Указать на способ возврата страховой премии.

Срок отказа от страховки по кредиту

   Отказ от страховки по кредиту возможен в течение 14 дней с даты заключения договора. Этот срок начинает исчисляться с даты

   В соответствии с  Указанием Банка России от 20 ноября  2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,  отказаться от кредита можно:

  • в течение 14 дней с даты заключения договора. Срок заключения договора не зависит от даты уплаты страховой премии.
  • при отсутствии в периоде до момента отказа от договора страхового случая или события с признаками страхового случая.

ПОЛЕЗНО: кстати навязать банки могут еще и другие услуги, кроме договора страхования, подробнее по ссылке, а также в видеоролике

Последствия отказа от страховки по кредиту

  1. Возврат уплаченной Страхователем страховой премии
  2. Перерасчет уплаченных со страховой премии процентов банком
  3. Отсутствие последствий в виде страховой выплаты в случае невозможности нести обязательства по кредиту

   Случаи, по которым необходимо вернуть страховку, бывают разными. Если вам навязали страховку по кредиту, обманули с ее стоимостью или вы вовсе не знали о заключении договора страхования кредита, выход есть всегда.

   Адвокат по страховым спорам нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» в Екатеринбурге поможет отказаться от страховки по кредиту через обращения в офис или дистанционно посредством электронной почты.

   Мы работаем с ситуациями даже если 14 дней на возврат страховки уже прошли), случаями, когда страховщик отказывается принять отказ и вернуть страховую премии и других сложных случаях.

Отзыв нашему адвокату о возврате страховки

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

  1. Отзыв по гражданским делам
  2. Отзыв по банкротству физических лиц
  3. Отзыв по сопровождению бизнеса
Читайте также:  Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

  • остановка транспорта Гагарина
  • Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
  • Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
  • Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки по кредиту

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика.

В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право.

При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

  • Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.
  • Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.
  • Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:
  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

​Как расторгнуть договор страхования

Как отказаться от страховки по кредиту в банке

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Читайте также:  Как узнать задолженность по ИНН физ. лица?

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Возврат страховки по кредиту — отказ от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать.

Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно.

Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае. 

  1. Можно ли отказаться от страховки
  2. О чем гласит новая редакция закона
  3. Какие страховки подлежат возврату
  4. Схема возврата страховых выплат
  5. Возврат в «период охлаждения»
  6. До и после 14 дней
  7. При досрочном погашении
  8. После уплаты кредита
  9. Возврат страховки самостоятельно
  10. Помощь юристов при возврате кредитной страховки
  11. Необходимые документы при возврате страховки
  12. Образцы заявления
  13. Как получить возврат по коллективной страховке
  14. Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
  15. Реакция популярных банков на возврат страховки
  16. Дополнительные вопросы
  17. Заключительная часть

Можно ли отказаться от страховки

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными.

От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии.

А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен. 

Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование). 

О чем гласит новая редакция закона

В 2020 году были внесены правки в следующие законы:

  1. ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *