Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Сергей Антонов

не берет кредитов

Профиль автора

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

  1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
  2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

  1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
  2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
  3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

  • 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
  • 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
  • 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

  1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
  2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Один пайщик может внести в кооператив:

  • 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

У кооператива можно взять в кредит:

  • 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это? | Финансы для Людей

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль
Читайте также:  Когда обновляется кредитная история в БКИ

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

Кредитные потребительские кооперативы

Обновлено: 03.08.2021

Согласно положениям пункта 4 статьи 65.

3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в корпорации может быть образован в случаях, в частности, предусмотренных другим законом, коллегиальный орган управления (наблюдательный или иной совет), контролирующий деятельность исполнительных органов корпорации и выполняющий иные функции, возложенные на него законом или уставом корпорации. Также члены коллегиального органа управления корпорации имеют право получать информацию о деятельности корпорации и знакомиться с ее бухгалтерской и иной документацией.

Одновременно в соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 18.07.

2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон № 190-ФЗ) контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия или ревизор) осуществляет контроль за деятельностью КПК и его органов, а также осуществляет иные функции, предусмотренные уставом КПК.

Кроме того, согласно положениям частей 3 и 4 статьи 23 Закона № 190-ФЗ контрольно-ревизионный орган обязан проводить проверку годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности КПК до ее утверждения общим собранием членов КПК (пайщиков) и имеет право на получение от органов КПК любой информации о деятельности КПК.

Таким образом, контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия), учитывая его функционал, права и обязанности, является коллегиальным органом управления КПК (информация о его членах, являющихся аффилированными лицами, отражается по коду основания аффилированности А1-1, установленному Указанием Банка России от 02.02.

2021 № 5722-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности и иных документов и информации кредитных потребительских кооперативов» (далее — Указание Банка России) и подлежащему отражению в графе 6 раздела XII в форме отчетности 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива» (далее — отчет о деятельности КПК) Указания Банка России).

Согласно пункту 3 статьи 65.3 ГК РФ в случаях, в том числе предусмотренных другим законом, в корпорации образуется коллегиальный исполнительный орган (правление, дирекция и т.п.). К компетенции такого органа корпорации относится решение вопросов, не входящих в компетенцию ее высшего органа и коллегиального органа управления.

Так, в соответствии с положениями статьи 21 Закона № 190-ФЗ в периоды между общими собраниями членов КПК (пайщиков) руководство его деятельностью осуществляется правлением КПК.

Члены правления КПК избираются общим собранием членов КПК (пайщиков) из числа членов КПК (пайщиков).

При этом правление КПК не вправе решать вопросы, отнесенные Законом № 190-ФЗ и (или) уставом КПК к исключительной компетенции общего собрания членов КПК (пайщиков).

С учетом изложенного правление является коллегиальным исполнительным органом КПК (информация о его членах отражается по коду основания аффилированности А1-2, установленному Указанием Банка России).

Также обращаем внимание, что в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК Указания Банка России подлежит отражению информация о членах выборных органов КПК.

Принимая во внимание, что согласно положениям части 3 статьи 24 Закона № 190-ФЗ персональный состав комитета по займам назначается правлением КПК, информация о членах комитета по займам не отражается в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК.

Кредитный потребительский кооператив — отличие от банков и МФО

Здравствуй! В этой статье мы поговорим про кредитные потребительские кооперативы.

Помимо привычных банков и МФО у нас в стране есть еще одна интересная форма инвестирования и получения кредитов — кредитный потребительский кооператив.

Своеобразное объединение людей, которые помогают друг другу и получают деньги.

В этой статье вы узнаете, что такое КПК, его основную функцию и схему работы, чем КПК отличается от банков и МФО, какие гарантии предоставляет и как защититься от мошенников. 

Кредитные потребительские кооперативы появились давно. На территории России они были еще во времена СССР, когда различные заводы и учреждения собирали взносы со своих работников в общую копилку, и кто-то потом мог брать эти деньги на собственные нужды под минимальные проценты. А иногда даже безвозмездно.

КПК — это добровольные учреждения. В них может вступить любой желающий, если проходит по определенным признакам. Это чаще всего география. Иногда профессия или работа в конкретной компании.

Люди периодически платят взносы и имеют возможность в случае возникновения неприятных ситуаций взять небольшой кредит. Или просто оставлять деньги на вкладе.

И проценты по таким вкладам чаще всего превышают проценты по банковским вкладам. Но и суммы — гораздо меньше.

КПК — официальная касса взаимопомощи, через которую одни люди могут помочь другим и при этом заработать. А те, кому нужна помощь, могут взять деньги под небольшие проценты на небольшой срок. Что-то среднее между привычным банком, МФО и профсоюзом.

Основные функции КПК

У всех финансовых учреждений есть своя задача. У банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах Банки не просто получают прибыль.

Они направляют её за счет собственных инвестиций в определенные секторы экономики. Тем самым они получают еще больше прибыли, а отрасли внутри страны развиваются.

МФО делает то же самое, только в масштабах физических лиц — помогает деньгами тем, кто приходит за ними.

У КПК задача другого плана. Это своеобразное объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения их повседневных задач и нужд. Здесь облегченная процедура открытия вклада и получения кредита.

И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который предварительно эти деньги вложил.

КПК получает прибыль не для того, чтобы развиваться и рефинансировать их в другой сектор, а чтобы заработать капитал для улучшения жизненных условий собственных вкладчиков и кредиторов.

Если выстраивать полноценную систему, то выглядеть она будет вот так:

  • Банки. Находятся на вершине и должны спонсировать деньгами разные отрасли экономики для гармоничного развития страны. И для того, чтобы получать прибыль для своих акционеров, разумеется.
  • МФО. Решают проблемы всех людей на определенной территории. Вкладывают свои средства и средства инвесторов для того, чтобы выдавать кредиты и получать за счет этого прибыль.
  • КПК. Выступают в роли посредника между физическими или юридическими лицами, объединенных по какому-то признаку, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически никак не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Кредитные потребительские кооперативы работают по следующей схеме:

  1. Для вступления в КПК каждый член должен заплатить взнос. Он чаще всего символический — 50-1000 рублей у физических лиц и до 10 000 рублей у юридических. Эти деньги идут на создание документации по клиенту, а также обеспечения работы самого КПК.
  2. Чтобы оставаться в кооперативе, нужно каждый год платить символическую сумму для того, чтобы КПК мог осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1 000 рублей.
  3. Для того чтобы взять кредит или открыть вклад, необходимо оплатить паевой взнос. Пай в данном случае — просто гарантия участия в КПК. Паи чаще всего дробятся на мелкие суммы по 100-200-500 рублей.
  4. Чтобы получить кредит или открыть вклад, нужно вложить определенную сумму и еще купить пай на % от этой суммы. % от суммы чаще всего небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить на вклад 30 000 рублей, придется просто купить пай на 1.5-3 тысячи. После того как вклад закончится, можно вернуть паи и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что % по вкладам значительно выше, а кредиты оформляются с минимальным пакетом документов. Плюс все друг друга знают и получают данные о заемных деньгах практически сразу. А это существенно сокращает количество неоплаченных кредитов.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив — старая система, которая начала работать еще в середине 19 века в Германии. В 1850 году фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам.

У последних было больше площадей и возможностей, а значит, и цены были значительно ниже. А для развития своего сельского хозяйства нужны были деньги.

Читайте также:  Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Государство не желало заниматься этим вопросом, а при обращении в банк и к частным кредиторам нужно было платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли бы потянули.

Тогда Герман Шульце создал «ссудную ассоциацию». Это была компания фермеров, которые общими деньгами помогали друг другу развиваться. Делились прибылью, давали небольшие кредиты друг другу и всячески стимулировали развитие каждого фермера.

И это дало потрясающий результат. Уже через 9 лет по всей Германии было открыто больше 100 кооперативов с 18 тысячами пайщиков. И не только фермеры в этом участвовали. Даже крупные компании объединялись вместе и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появились ближе к концу 19 века. Но существовали до 1917 года и пользовались огромной популярностью как у физических лиц, так и у фирм.

Все объединялись в кооперативы и помогали друг другу в решении сложных финансовых вопросов.

В 1917 году революция разрушила привычную систему и практически убрала КПК, оставив лишь кассы взаимопомощи, которые были подконтрольны профсоюзам и не имели никакой самостоятельности.

Сейчас КПК снова начинают свою деятельность в России и довольно успешно. При этом на Западе КПК остаются до сих пор. К примеру, в Норвегии около 60% всего взрослого населения пользуется услугами КПК.

В чем отличие от банков и мфо

Основные моменты:

  • МФО и банки — коммерческие организации. КПК практически все — некоммерческие и приносят «прибыль» только своим пайщикам.
  • % ставки по кредитам идут в такой последовательности (от самой низкой к самой высокой): банки, КПК, МФО
  • Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответить на вопросы. В банках целый пакет документов, который должен убедить организацию в том, что заемщик кредитоспособен. В большинстве КПК достаточно иметь хорошую репутацию и купить паи.
  • Глобальные задачи. У банков — перераспределение ресурсов во всех сферах. МФО — получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК — помощь юридическим и физическим лицам.

Вступить в КПК и оформить заем может практически каждый. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль просто за то, что состоите в кооперативе и периодически покупаете паи.

Банки и МФО созданы для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на крупные суммы и большой срок, во втором — на небольшие суммы и маленький срок. Решает кредитная история и пакет документов. В КПК — исключительно репутация, так как большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Какими бывают КПК

Есть несколько форм КПК. Все они утверждены в нормативных документах Центрального Банка:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан. Это как раз тот кооператив, в котором участвуют физические лица. Не самая распространенная форма КПК, но именно под ней маскируются большинство финансовых пирамид и разного рода мошенников. Не могут принимать вклады и продавать паи юридическим лицам.
  • Кредитный потребительский кооператив юридических лиц. Это более сложная форма КПК. Может принимать только фирмы. Основное отличие — в процентах. Займы и вклады выдаются/принимаются с пониженной процентной ставкой. Такие КПК более устойчивы и взаимодействуют друг с другом напрямую.
  • Кредитный потребительский кооператив смешанного типа. Это самый распространенный вид КПК. Дает возможность участвовать и юридическим лицам, и физическим. Условия заключения контрактов и покупки паев у физических лиц и компаний различаются. В пользу последних, разумеется.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Это вид КПК, который регулируется отдельным законом «О сельскохозяйственных кредитных кооперативах». В СКПК могут состоять только фермерские или подсобные фермерские хозяйства. Находится под более строгим контролем и получает дополнительные льготы от государства.

Это все кооперативы первого уровня. Но есть еще продолжение. КПК также могут объединяться в один большой кредитный потребительский кооператив. Своеобразная ассоциация кредитных кооперативов.

 В её составе могут быть от 5 КПК. Они распределяют средства между собой, тем самым уменьшая риски и увеличивая прибыль.

Это позволяет как самим кооперативам получать больше денег, так и давать дополнительные гарантии вкладчикам и заемщикам.

Кстати, потребительское сообщество — это не потребительский кооператив! Отличия существенные. Потребительское сообщество — это, скорее, объединение людей и компаний с общими интересами, которые сами контролируют определенную долю рынка и могут предоставлять друг другу выводы.

В истории было несколько примеров таких сообществ, но самый первый, который и положил начало объединению людей в КПК — союз ткачей. Люди периодически вносили материалы для продажи в общую казну и каждый мог выкупать их по номинальной цене.

Это поддерживало бизнес и давало развиваться всем.

Какие гарантии

Что, если КПК обанкротится (а такие случаи в современной России уже бывали и не один раз)? В системе АСВ (Агентство страхования вкладов) КПК не участвуют.

По закону, КПК должны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и кредиты у сторонних лиц.

Сейчас из самых крупных игроков этим занимается АльфаСтрахование. Она страхует средства КПК под большие проценты.

Поэтому не все КПК идут на то, чтобы страховаться там, и предпочитают более мелкие конторы с низкой суммой страхового взноса.

Если КПК участвует в программе страхования, значит, все вклады застрахованы. И можно будет вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства средства были выплачены пайщикам кредитного потребительского кооператива. И не до всех дошли деньги.

Поэтому с гарантиями все сложно. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде как регулирует деятельность КПК и заставляет их откладывать определенные суммы на финансирование возможных потерь, но нет никакой гарантии. Показателен вот такой случай:

Владивосток. 2018 год. В мае обанкротился Тихоокеанский Сберегательный кооператив. Пайщиков было 3 000 человек, а КПК работал успешно более 8 лет. При этом проценты стабильно были высокими — 10-20% годовых на вклад, в зависимости от экономических условий.

В 2017 году на счету кооператива было порядка 1,4 млрд рублей. И всего лишь за один год в неизвестном направлении уплыл 1 миллиард.

Вкладчики заподозрили что-то только в 2018-м, когда были первые задержки с выплатами, и начали обращаться в суд только после официального заявления о том, что КПК банкрот.

Руководство просто перечислило деньги на фирмы-однодневки и скрылось в неизвестном направлении. 3000 людей до сих пор не могут получить свои деньги.

Таких случаев много. Так что несмотря на все старания ЦБ, никаких сдвигов и появления реальных гарантий, а не тех, что прописаны в документах и нигде не соблюдаются, пока еще нет. Планируется что-то с этим делать только в 2022 году.

Финансовые пирамиды и КПК

Каждый год ЦБ находит и закрывает в среднем по 150 финансовых пирамид, треть из которых реально маскируется под кредитные потребительские кооперативы. В чем суть пирамид для тех, кто не в курсе:

Финансовые пирамиды живут только за счет привлечения новых средств от других людей.

Когда человек приносит деньги, ему предлагают привести других людей, и, если он это сделает, то будет получать определенный %.

Как только человек перестает приводить людей и деньги в эту систему, ему закрывают доступ к пирамиде. Или учредители просто скрываются с деньгами и наслаждаются жизнью где-нибудь на Мальдивах.

По официальным данным, пошла новая волна финансовых пирамид. Они появляются с той же скоростью, что и в 90-х годах, во времена расцвета легендарного МММ. И даже несмотря на относительно свежий пример того, что финансовые пирамиды — это всегда обман, люди продолжают вкладывать в такие проекты огромные деньги. И КПК — как новый виток маскировки.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Чтобы не быть жертвой мошенников, нужно знать способы, как отличить КПК от финансовой пирамиды:

  • КПК регистрируются только в форме кредитных потребительских кооперативов или сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Никаких ООО, АО, ИП и подобного. И никаких «финансовых кооперативов» тоже не бывает. Только полное официальное наименование.
  • Можно зайти в реестр Центробанка. Финансовые рынки — Надзор — Микрофинансирование — Список КПК. И сравнить название, адрес, учредителей и т. д.
  • Устав кооператива. С ним обязаны ознакомиться все члены КПК. Если вам его не дадут, повод насторожиться. Если вообще отказывают в ознакомлении — лучше не рисковать.
  • Агрессивная маркетинговая политика. Сейчас КПК практически не рекламируют сами себя. Это либо МФО, прикрываясь названиями кассами взаимопомощи, либо финансовые пирамиды. Наши КПК еще не вышли на европейскую модель развития, чтобы вести хорошую маркетинговую политику.
  • Высокий доход от вкладов. Пирамиды любят заманивать людей красивыми цифрами. Средняя ставка по вкладу — от 10 до 15% годовых. Никаких 30 и более. Это явный признак финансовой пирамиды.

Заработать на финансовой пирамиде можно. Глупо было бы это отрицать. Но это не просто игра с огнем. Это как попытаться вбежать в горящий лес и забрать там небольшое полено. Сделать можно, но риски слишком высоки, и не стоит даже пытаться. Иначе можно попасть в очередной список обманутых вкладчиков, которые до сих пор ждут деньги 20-летней давности.

Читайте также:  Как договориться с судебными приставами о рассрочке в 2021

КПК — действительно эффективный инструмент взаимопомощи. Если вступить в кооператив, можно начать зарабатывать деньги за счет вкладов и получать небольшие кредиты на средний срок с минимальными процентами.

И все это без документов, как в банках. Но пока этот инструмент еще не подходит для того, чтобы повально нести деньги. Низкая развитость, большие риски.

Даже компании с именем и опытом могут «обанкротиться» по щелчку пальцев от руководства.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка.

Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Видео по теме:

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

  • деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
  • образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
  • так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
  • выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
  • создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
  • органом управлением организации является собрание учредителей;
  • вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
  • созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
  • кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
  • проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровня В составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)
Кооператив второго уровня Основателями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПК В составе есть и физические и юридические лица

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

  • размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
  • вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
  • объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
  • объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

Плюсы Минусы
Возможность получить кредит, даже когда отказали в банке Проценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках Доходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативом Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства Вклады никак не гарантируются государством

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» – финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое.

Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России.

Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее – у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Видео по теме:

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?

СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *