Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

В этом статье разбираем законы об МФО: как регулируются микрозаймы в 2021, сколько процентов могут взыскать с гражданина, и кто контролирует деятельность микрофинансовых организаций.

Получать кредит в банке сложно и долго. А для проблемных заемщиков с плохой кредитной историей иногда попросту невозможно. Стоит ли удивляться популярности микрофинансовых организаций. В 2021 они занимают 7-9% кредитного рынка и конкурируют с банками.

Деятельность регламентирует Закон об МФО №151-ФЗ. Второй важный законодательный акт — Закон о микрозаймах и потребительском кредите №353-ФЗ. Он определяет правила выдачи любых микрокредитов МФО, включая денежные займы и займы под залог машины или другого имущества.

Показательно, что в оба закона ежегодно вносятся изменения. Поправки отражают общую политику государства — постоянное ужесточение требований в отношении МФО. Рассмотрим требования к микрофинансовым организациям и выдаваемым займам.

Требования к МФО по закону

В марте 2015 года в законодательство об МФО были внесены очень серьезные изменения. Они разделили участников рынка на два типа: микрофинансовые и микрокредитные компании. Для каждой из категорий установлены собственные требования. Нагляднее всего разницу между ними показать в таблице.

Параметр
Микрофинансовая компания
Микрокредитная компания
Учредительный капитал >70 млн ₽ >2 млн ₽
Максимальный заем физлицу до 1 млн ₽ 0,5 млн ₽
Максимальный заем ИП и юрлицу до 3 млн ₽ до 3 млн ₽
Займы иностранцам да нет
Выпуск облигаций да нет
Выпуск пластиковых карт да нет
Контроль со стороны ЦБ РФ постоянный по необходимости
Ежегодный аудит да нет
Участие в СРО да да
Выдача удаленных займов да нет
Дополнительные виды деятельности (торговля, производство) нет да

Анализ НПА (нормативно-правовых актов об МФО) показывает принципиально важные различия в требованиях к МФК и МКК. Первое и главное — величина уставного фонда. Для микрофинансовых компаний она составляет внушительную сумму. Это необходимо, так как МФК вправе привлекать средства населения в ходе выпуска облигаций (то есть в МФК можно инвестировать, если вы любите рисковать).

Важно отметить более широкий функционал, доступный микрофинансовым компаниям. Его оборотной стороной становится повышенный контроль со стороны регулятора рынка микрофинансирования — ЦБ РФ.

ЦБ ведет государственный реестр МФО, который размещается на сайте Центробанка и доступен для скачивания по ссылке. Изучение реестра на сайте ЦБ — это простой способ проверить легальность деятельности микрофинансовой организации и распознать так называемого черного кредитора.

Нелегальные кредиторы, они же черные МФО — ответ на вопрос, какие МФО не подают в суд на должников. Вместо суда и приставов у должника появляются более серьезные проблемы с криминальными структурами.

В этом случае нужно обращаться в полицию. За подпольное кредитование и черные займы в 2021 предусмотрена уголовная ответственность, поэтому договариваться с такими компаниями не стоит.

Проверить МФО по реестру бесплатно

На июль 2021 года в России официально работает 1 301 микрофинансовая организация, включая 35 МФК и 1 266 МКК.

Количество МФО стабильно сокращается. Это следствие жесткого контроля со стороны Центробанка и снижения дохода, который по закону могут получать МФО. Больше всего микрофинансовых организаций — 1 771 — закрыто в 2016 году, когда было введено их разделение на МФК и МКК с установлением новых требований к каждой категории кредиторов. Но процесс продолжился и в следующие годы:

  • 2017 год — закрылось 952 МФО;
  • 2018 год — 624;
  • 2019 год — 667;
  • 2020 год — 553.

Эта статистика показывает, насколько серьезные изменения происходят на рынке микрофинансирования. Регулирование микрозаймов постепенно очистило рынок, сделало эту сферу более цивилизованной.

Если МФО закрылось, это платить долг все равно придется. Лишение лицензии не означает ликвидацию организации — она не вправе выдавать новые микрозаймы, но требования по старым останутся в силе. На сайте организации и в офисе будет вывешено объявление о том, по каким реквизитам следует переводить оплату.

Когда можно списать микрозаймы по закону?

Права и обязанности МФО

Закон №151-ФЗ предоставляет микрофинансовой организации следующие права:

  • выдавать микрозаймы;
  • запрашивать сведения о потенциальном заемщике, с его согласия получать кредитную историю;
  • отказывать в выдаче микрозаймов;
  • взыскивать долги через суд и приставов;
  • вести иную хозяйственную деятельность, если она не противоречит законодательству.

Обязанности МФО несколько шире и включают:

  • предоставление клиентам достоверных сведений о параметрах микрокредита;
  • размещение полной информации о предоставляемых услугах в Интернете;
  • информирование клиента обо всех условиях выдачи, обслуживания и возврата микрозайма;
  • обеспечение безопасности конфиденциальных данных и операций клиентов, хранение и обработка персональных данных в соответствии с законом;
  • предоставление по требованию заемщика документов о внесении МФО в государственный реестр;
  • в случае решения ЦБ об ограничении деятельности — размещение его на официальном сайте;
  • предоставление в Центробанк России обязательной электронной отчетности и соблюдение нормативов, установленных регулятором.

Почему МФО отказывают в выдаче займа?

Предельные проценты и суммы долга перед МФО

Ужесточение государственного контроля за деятельностью МФО проявляется в поэтапном снижении процентной ставки по микрозайму и максимальной суммы долга физ. лица по микрозайму.

Проценты по микрозайму

Предельное значение с начала 2019 года составляло 1,5%.

С середины 2019 максимальный процент по микрозайму по закону года равен 1%. Это значение остается актуальным до настоящего времени. Планируется ли дальнейшее ограничений процентов по займу для МФО, пока не известно.

Сумма переплаты

Переплата ограничена с июля 2019 года 200% от размера микрозайма, а с начала 2020 года — 150%. Общая сумма долга не может превышать 250%, включая сам заем. Это значит, что если в 2021 вы взяли в долг 10 тыс. рублей и вообще ничего не заплатили, вы будете должны максимум 25 тыс. рублей, где 10 тыс. — заем и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени, комиссии и любые другие начисления.

Эти изменения внесены законом №554-ФЗ. Суть закона — внесение поправок в №151-ФЗ и №353-ФЗ с целью ограничения процентов и переплат.

Теперь МФО не могут накрутить грабительские 700% годовых, но обратите внимание, что 1% в день — это 365% в год, что тоже очень много.

Займы до зарплаты

Ограничения не действуют на специальный вид займа, который предусматривает выдачу до 10 тыс. руб. на срок до 15 суток. Для краткосрочных займов «до зарплаты» условия следующие:

  • процентная ставка может превышать 1%;
  • максимальная ежедневная оплата — 200 рублей;
  • общая переплата по микрозайму не должна быть выше 3 тыс. руб.

Ответ на вопрос, во сколько может вырасти долг, звучит так: не более 30% от суммы микрокредита.

Хотите взять микрозайм под залог ПТС? Обсудите риски с юристом

Требования к договору микрозайма в 2021 году

Статья 5 №353-ФЗ определяет базовые условия договора займа — как обычного, так и микрозайма под залог. Разрабатываются общие и индивидуальные условия.

Общие условия МФО в обязательном порядке размещает в публичном доступе — на сайте и в офисах. К общим условиям относятся:

  • наименование МФО и реквизиты юридического лица;
  • перечень требований к заемщику, выполнение которых необходимо для одобрения займа;
  • срок рассмотрения полученной от клиента заявки;
  • параметры выдаваемого займа: вид, сумма, сроки возврата, валюта и способы предоставления;
  • процент годовых, а при использовании переменной ставки — правила расчета;
  • дата начала отсчета процентов;
  • размер и перечень дополнительных выплат заемщика;
  • полная стоимость кредита;
  • способы возврата долга МФО;
  • период охлаждения — срок отказа от получения микрозайма;
  • варианты обеспечения финансовых обязательств клиента — поручительство, залог;
  • ответственность за неисполнение заемщиком условий кредитования;
  • порядок досудебного и судебного урегулирования споров;
  • возможность или запрет уступки долга третьим лицам (коллекторам);
  • дополнительная информация, перечень которой определяется спецификой работы конкретной микрофинансовой организации.

Индивидуальные условия договора микрозайма включают:

  • сумма микрозайма или лимит финансирования с правилами его возможного изменения;
  • срок договора и дата погашения долга;
  • ежедневная и годовая % ставка, а в случае использования переменной — правила расчета;
  • график выплат и порядок изменения выплат по закрытию долга;
  • необходимость сопутствующих договоров — например, залога, страхования или обеспечения обязательств;
  • возможность уступки долга третьим лицам и согласие клиента;
  • согласие заемщика с общими условиями кредитования;
  • дополнительные услуги, сверх полной стоимости займа;
  • варианты обмена сведениями между сторонами.

Некоторые пункты в этих списках совпадают — таковы требования закона.

МФО запрещено вносить в договор микрозайма условия:

  • о передаче МФО денег в качестве обеспечения обязательств должника;
  • о выдаче нового микрокредита для погашения уже существующего;
  • о залоге недвижимости;
  • о взыскании долга по исполнительной надписи нотариуса;
  • о требовании получения услуг третьих лиц за дополнительную и отдельную плату.

Поясним, что рефинансировать микрозаймы не запрещено. Оформляется новый договор, а старый долг полностью закрывается.

О том, какие банки и МФО рефинансируют микрозаймы, у нас есть подробный обзор .

Что делать, если взял деньги онлайн,

и нет договора на руках?

Досрочный возврат займа

Пункт 4 статьи 11 №353-ФЗ устанавливает право заемщика досрочно вернуть долг. Для этого нужно уведомить МФО указанным в договоре способом за месяц до даты платежа. Более короткий срок допускается вносить отдельным пунктом договора.

Важным условием досрочного возврата становится начисление процентов исключительно за фактический срок займа — до даты погашения. Штрафы, дополнительные проценты или комиссии считаются незаконными, если МФО насчитала их после даты, когда нужно было вернуть деньги. И в любом случае переплата не будет больше 150% к займу.

Если речь идет о частичном досрочном погашении, требуется изменение графиков погашения долга. В этом случае также не допускается увеличение выплат за счет дополнительных комиссий, штрафов или других платежей.

Изменения с октября 2021 года

Осенью вносятся очередные изменения в правила работы МФО. Они вводят обязательную проверку платежеспособности клиента перед выдачей займа. Раньше такое требование действовало исключительно на микрокредиты от 50 тыс. руб. С 1 октября 2021 года МФО будут оценивать долговую нагрузку при одобрении любого займа.

Предсказать результаты нововведения достаточно сложно. Пока непонятно, будут ли МФО исправно выполнять новое требование, так как это обернется сокращением количества клиентов. Многие из них идут в микрофинансовые организации именно из-за того, что не способны подтвердить платежеспособность в банках.

Как списать долги, если работаешь неофициально?

Что не может делать МФО?

Главный запрет для МФО — попытки незаконного внесудебного взыскания долга через коллекторов или других лиц. Что значит незаконного?

  • Возможность уступки долга должна присутствовать в договоре.
  • Коллекторы должны иметь разрешение на работу с физлицами, состоять в реестре ФССП.
  • Установлен четкий и понятный судебный порядок урегулирования финансовых споров. На практике суды защищают заемщиков — снижают проценты и отменяют чрезмерные комиссии.
Читайте также:  Справка для приставов о зарплатной карте: образец 2021

По долгу до 500 тысяч рублей МФО подают в мировой суд для получения судебного приказа. Заемщику нужно получать почту, чтобы не пропустить документы из суда и вовремя подать возражения на отмену приказа, тогда дело будет рассматриваться в исковом порядке, где можно оспорить долг, срезать проценты, заявить о сроке давности.

Права заемщика при взыскании долга стали в последнее время защищаться эффективнее.

В остальном МФО имеет право выдавать займы и требовать их оплаты в соотвествии с договором. Заемщикам, права которых нарушаются, предоставлено достаточно возможностей для защиты — от финансового уполномоченного и Союза защиты потребителей до Центробанка РФ и обращения в суд.

Наш юрист бесплатно оценит законность поведения МФО и расскажет, как и куда подавать жалобу в вашем случае.

Хочу подать жалобу на МФО за звонки

и преследование

Судебная практика по закону об МФО

Лучше всего показать, что МФО не имеют права делать, рассмотрением нескольких случаев из реальной судебной практики. Суды разных инстанций достаточно часто становятся на сторону заемщиков.

Определение ВС РФ №41-КГ18-46 от 13 ноября 2018 года. Верховный Суд согласился с заемщиком и признал незаконным начисление процентов после окончания срока действия договора. В результате задолженность клиента снизилась в 43 раза. Это решение ВС РФ многие специалисты считают предвестником резкого ужесточения правил выдачи микрозаймов.

Другой пример, который наглядно показывает, почему новое в законодательстве стало логичным продолжением давно назревших изменений.

Решением №2-3659/2018 Новоалтайский городской суд снизил почти вдвое неустойку, которую МФК «Джой Мани» пыталась взыскать с заемщика. Гражданин не отказывался от возврата долга, но просил снизить начисленные пени. Суд принял сторону должника.

Еще более красноречивое судебное постановление — Определение СК по гражданским делам ВС РФ №16-КГ17-1. Суд отменил принятое ранее решение о взыскании долга с заемщика. Основанием стало превышение суммы требований микрофинансовой организации над телом займа в 15 раз. Такую неустойку ВС посчитал несоразмерной и снизил долг гражданина.

МФО в 2021 жестко зарегулированы законом и контролируются ЦБ РФ, однако если человек занял деньги онлайн через интернет или наличными в офисе, он не может просто так взять и не платить. Кредиторы обратятся в суд, получат исполнительный документ, и взысканием долга займутся приставы.

Если вам нечем платить, не тяните и не копите проценты! Позвоните юристам, мы поможем решить вопрос по закону, расскажем, как договориться о рассрочке, и можете ли вы списать долги через банкротство физ. лиц.

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству физических лиц

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Александр Столяров

Юрист по банкротству физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Как вам статья?

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

В наступающем году субъектов № 115-фз ждут очередные изменения в сфере под/фт/фрому

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Для всех субъектов Федерального закона № 115-ФЗ

В январе 2021 года вступает в силу ряд нормативных правовых актов в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ:

  1. Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее –№ 259-ФЗ) вносит изменения в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – № 115-ФЗ):
    • Появляются новые субъекты «антиотмывочного» законодательства: операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторы обмена цифровых финансовых активов (положение вступает в силу с 01 января 2021 г.);
    • Появляется новый вид операций, подлежащих обязательному контролю, – это операции с цифровыми финансовыми активами (положение вступает в силу с 01 января 2021 г.);
    • Устанавливаются особенности, с учетом которых новые субъекты представляют сведения по операциям, подлежащим обязательному контролю, в уполномоченный орган (положение вступает в силу с 10 января 2021 г.).
  2. С 01 января 2021 г. в отношении иных субъектов № 115-ФЗ (не НФО) вступают в силу изменения, внесенные в Приказ Федеральной службы по финансовому мониторингу от 22 апреля 2015 г. № 110 «Об утверждении Инструкции о представлении в Федеральную службу по финансовому мониторингу информации, предусмотренной Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Инструкция): дополнился справочник кодов видов организаций, индивидуальных предпринимателей, лиц, являющихся субъектами федерального закона (Приложение № 3 к Инструкции).
  3. С 01 января 2021 г. вступает в силу Федеральный закон от 22 декабря 2020 г. № 446-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам создания и обеспечения функционирования информационной системы «Одно окно» в сфере внешнеторговой деятельности», который вносит изменения в ч. 1 ст. 9 № 115-ФЗ:
    • На акционерное общество «Российский экспортный центр» возложена обязанность по предоставлению уполномоченному органу на безвозмездной основе информации и документов, необходимых для осуществления его функций (за исключением информации о частной жизни граждан), в том числе обязанность по обеспечению автоматизированного доступа к своим базам данных, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
  4. С 10 января 2021 г. вступают в силу важные изменения, внесенные в № 115-ФЗ (Федеральный закон от 13 июля 2020 г. № 208-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в целях совершенствования обязательного контроля»), в соответствии с которыми:
    • Меняется перечень операций, подлежащих обязательному контролю;
    • Определены конкретные виды операций, которые обязаны выявлять отдельные субъекты Федерального закона № 115-ФЗ;
    • В перечень информации, предоставляемой в уполномоченный орган по операциям, подлежащим обязательному контролю, включаются сведения об иностранной структуре без образования юридического лица.

Обращаем внимание! После вступления в силу вышеуказанных изменений необходимо:

  1. Всем субъектам № 115-ФЗ провести внутреннее обучение сотрудников:
    • НФО в сроки, установленные их внутренними документами;
    • иным субъектам Федерального закона № 115-ФЗ (не НФО) в течение 1-2 рабочих дней после вступления в силу вышеуказанных изменений.
  2. Факт прохождения сотрудниками обучения зафиксировать во внутренних документах организации (в журнале учета проведения целевых (внеплановых) инструктажей/журнале учета проведения вводных инструктажей).

  3. При необходимости в установленные сроки внести соответствующие изменения в Правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ.

Для организаций и индивидуальных предпринимателей, находящихся на Абонентском обслуживании в ООО «Акцепт Групп» по Пакету документов/Правилам внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ в установленные сроки будут подготовлены и направлены обновленные редакции Правил внутреннего контроля, программа подготовки и обучения по вышеуказанным изменениям.

Для организаций и индивидуальных предпринимателей, находящихся на Абонентском обслуживании в Компании «Акцепт Групп» по пакетам «Стандарт+», «Индивидуальный+» и «ВИП» будут направлены заполненные журналы учета прохождения сотрудниками внутреннего обучения.

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

Предлагаем подключить Абонентское сопровождение по ПОД/ФТ/ФРОМУ, которое позволит своевременно получать:

  • исчерпывающую информацию по всем изменениям;
  • обновленные документы;
  • проходить обучение или обучать сотрудников, повышать их квалификацию.

Задать все интересующие вас вопросы о последних изменениях законодательства и по иным темам, заключить Договор абонентского обслуживания, получить доступ к обучающим мероприятиям, заказать проверку документов и деятельности компании, возможно, обратившись в Коммерческую службу «Акцепт Групп» или к своему Персональному менеджеру.

Что изменится в российских законах в 2021 году :: Общество :: РБК

С 1 января страховые пенсии будут проиндексированы на 6,3%. Средняя сумма выплат на конец 2021 года составит 16 245 руб.

В 2021 году продолжится реформа по повышению пенсионного возраста. На пенсию смогут выйти женщины, родившиеся в первой половине 1965 года, и мужчины, родившиеся в первой половине 1960-го. Это предусмотрено реформой 2018 года. Увеличение пенсионного возраста для мужчин до 65 лет, а для женщин до 60 будет проходить поэтапно и окончательно завершится в 2028 году.

Закон об МФО: изменения закона в 2021 году

В 2021 году материнский капитал будет проиндексирован на 3,7%. Выплата на первого ребенка составит 483 882 руб., на второго — 639 432 руб. Если на первого ребенка материнский капитал уже был получен, то на второго семьям выдадут доплату 155 550 руб.

С 1 января можно будет использовать маткапитал на первоначальный взнос по сельской ипотеке.

Кроме того, с 1 января сократятся сроки рассмотрения обращений граждан. Пенсионный фонд должен будет в течение десяти дней принять решение по заявлениям о распоряжении средствами. В исключительных случаях эти сроки могут быть увеличены до 20 дней. После принятия положительного решения средства поступят в течение трех рабочих дней.

В 2021 году расширится список торговых сайтов-агрегаторов, обязанных принимать к оплате карты национальной системы платежных карт (НСПК) «Мир». В период с 1 марта до 30 июня 2021 года под действие закона попадут площадки с объемом выручки более 30 млн руб., а с 1 июня порог выручки снизится до 20 млн руб.

С 1 января перестанет действовать плоская шкала НДФЛ: граждане с доходом более 5 млн руб. в год (более 416 тыс. руб. в месяц) будут платить 15%, а не 13% Предполагается, что в 2021-м бюджет получит от этого дополнительно 60 млрд руб., а деньги пойдут на лечение детей с тяжелыми и редкими заболеваниями.

С 1 января появится налог на вклады более 1 млн руб. Ставка составит 13%, а облагаться налогом будут проценты, а не сама сумма вклада. Мера не распространится на процентные доходы, полученные в 2020 году. Освобождения от налогообложения для отдельных категорий налогоплательщиков не предусмотрено.

С 2021 года будут применяться новые правила перерасчета имущественных налогов физлиц.

Например, перерасчет будет производиться, если у гражданина возникла льгота, которая не была учтена при начислении налога. Земельный налог можно будет пересчитать при снижении кадастровой стоимости объекта.

А перерасчет транспортного налога нельзя будет проводить, если он приводит к увеличению его суммы.

Читайте также:  Сроки и этапы банкротства физ. лиц в 2021 году

С 1 марта 2021 года автовладельцев ждут новые правила техосмотра: обязательная фотофиксация процедуры, а также перевод диагностических карт в электронный вид. Закон должен был вступить в силу еще в 2020 году, но из-за пандемии сроки были перенесены.

С 1 января заработают обновленные требования к комплектации автомобильной аптечки первой помощи.

В них включены две одноразовые медицинские маски, увеличено количество упаковок стерильных салфеток, исключены бактерицидные лейкопластыри, стерильные бинты и стерильный перевязочный пакет, а также бинты малой ширины. Кроме того, теперь водители имеют право комплектовать аптечку самостоятельно.

С 1 января автомобильный знак «Инвалид» перестанет действовать. Чтобы воспользоваться льготой, необходимо оформить электронное разрешение на парковку путем внесения сведений о транспортном средстве в Федеральный реестр инвалидов.

С 1 января вводится обязательная маркировка товаров легкой промышленности. Новый закон обязывает продавцов также промаркировать не реализованные до 1 января остатки. На это у бизнеса есть время до февраля 2021-го.

С 1 января маркировать ювелирные изделия надо в обязательном порядке, а с 1 июля в России разрешен оборот только маркированных драгоценностей. В тестовом режиме инициатива работает с 1 декабря 2020 года.

1 апреля вступит в силу требование об обязательной предустановке отечественного ПО из специального перечня на ввозимые в Россию гаджеты и Smart TV. Оно должно было заработать еще летом 2020 года, но из-за пандемии сроки неоднократно переносились.

1 января вступит в силу закон «О цифровых финансовых активах». Он дает определения криптовалютам, разрешает легально их продавать и покупать, но запрещает использование криптовалют в качестве платежного средства на территории России.

1 января вступит в силу закон о создании в России системы вытрезвителей. Полиция получит право доставлять граждан, находящихся в общественных местах в состоянии опьянения, в специальные организации. Регионы смогут создавать вытрезвители на основе государственно-частного и муниципально-частного партнерства.

С 1 января в силу вступит новая редакция правил оказания услуг общественного питания. Владельцы ресторанов обязаны будут информировать о цене на блюда, чаевых и сервисном сборе. Они также не смогут обязать посетителя оплачивать сборы, не указанные в прейскуранте.

Психоневрологические интернаты

С 1 января заработают новые правила для ПНИ. Пациентов обязаны будут размещать по два-три человека в помещениях квартирного типа. Ранее они могли проживать по шесть человек в помещениях коридорного типа.

Предусмотрен запрет на использование лекарственных средств в немедицинских целях, на применение физического стеснения и изоляции. Новые положения также закрепляют необходимость обеспечить пациентам ПНИ активный образ жизни, социализацию, помощь в профессиональном обучении и трудоустройстве.

Противопожарная безопасность

С 1 января жителям многоквартирных домов запрещено будет хранить личные вещи на чердаках и цокольных этажах. Также запрещено оставлять без присмотра на балконах и лоджиях свечи и непотушенные сигареты.

Владельцы газовых плит должны проводить их техобслуживание. Решетки на окнах подвалов должны открываться. Нарушителей ждут штрафы в размере от 2 тыс. до 5 тыс. руб.

На территории частных домов запрещено сжигать мусор и разводить костры.

С 1 января вступят в силу новые правила пользования пляжами. К водоемам нельзя будет брать с собой животных, кроме собак-поводырей. Посетителям пляжей также запретят играть в спортивные игры в не отведенных для этого местах, купаться при подъеме на пляже красного или черного флага и кататься на маломерных судах.

С 1 января 2021 года ИТ-компании получат льготы по налогу на прибыль и страховым взносам. Страховые взносы снизятся в совокупном размере до 7,6% (на пенсионное страхование — 6%, на медицинское — 0,1%, на социальное — 1,5%), а налог на прибыль — до 3%.

С 2021 года рыбопромышленные компании будут получать компенсации на строительство краболовных судов на верфях Дальнего Востока. Размер компенсации — 20%, но не более 340 млн руб.

С 1 января вступают в силу поправки в Налоговый кодекс, отменяющие льготы по НДПИ (налогу на добычу полезных ископаемых) для выработанных месторождений и сверхвязкой нефти, а также корректирующие параметры НДД (налога на дополнительный доход). Минфин пояснял такое решение необходимостью восполнить выпадающие доходы бюджета и тем, что нефтяники неэффективно используют льготы.

В то же время будут предоставлены льготы для резидентов Арктической зоны — по налогу на прибыль, НДС и НДПИ.

Новый закон о микрозаймах в 2021 году

Рассмотрим, Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2021 года. 27 декабря 2018 года был подписан Закон № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Закон ограничил такую сферу микрокредитования, как займы до зарплаты. Новые правила будут вводиться в три этапа.

Нововведения для МФО в рамках Закона № 554

Закон предусматривает ограничения процентов по займам, комиссий, неустоек, размера максимального платежа и переплаты. Предусмотрены ограничения по кредитам, выдаваемым без обеспечения. Изменения коснутся только договоров, заключаемых в 2021 году.Все нововведения, обозначенные ФЗ № 353 и внедренные в ФЗ № 151, не имеют обратной силы.

Договоры, подписанные ранее указанных в законах сроков, регламентируются старыми нормами.

Новые правила для МФО будут внедряться поэтапно. Первый этап уже вступил в силу 28 января, следующие ограничения вводятся с июля 2019 года и с января 2020. Поэтому новые правила рекомендуют рассматривать поочередно, то есть по датам вступления в силу.

Ограничения для МФО с 28 января 2019 года

Новые правила в сфере микрокредитования были введены 28 января 2019. В последующие этапы ожидается ужесточение уже действующих норм.

В первую очередь, законом отдельно выделяется микрозайм без обеспечения до 10 000 руб.

, выдаваемый на 15 суток без пролонгации. Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Следовательно, максимальная сумма процентов за день не может быть более 200 руб.

, а объем процентов — не более 3000 руб.

Допускается начисление неустойки за просрочку — 0,1% в день от суммы непогашенного долга. Ограничена максимальная ставка за день пользования микрозаймом до 1,5% в сутки. При этом норму ст. 6 ФЗ № 353 никто не отменял.

Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит. Общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы. В лимит 2,5 раза входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.

Например, клиент получил в МФО сумму 8000 руб. с пролонгацией. Долг был просрочен. Через 2 года кредитор вправе взыскать с должника сумму не более 20 000 руб.

Ограничения по ведению деятельности МФО и коллекторов

С 28 января 2019 года Закон № 554 ограничил круг лиц, имеющих право работать в сфере МФО. По новым правилам, заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность, как предоставление займов потребителям.

Кредитор должен получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре.

Если на период оформления договора с заемщиком, МФО не была лицензирована, то она не имеет право требовать возврата займа, даже в судебном порядке.

То есть обратиться в суд могут только законные организации.

Закон об МФО: изменения закона в 2021 годуНовый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.

Изменения в сфере МФО с 1 июля 2019 года

С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит.

Закон ужесточает следующие правила:

  • максимальная суточная ставка по займу приравнивается к 1%;
  • максимальная сумма долговых обязательств уменьшается с 2,5 до 2-х кратного объема к первоначальному займу.

Например, клиент просрочил заем в 12 000 руб. МФО сможет истребовать не более 24 000 руб., независимо от ставки и периода кредитования.

Изменения в законодательстве для МФО на 2020 год

С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб.

(20 000×1,5 = 30 000 руб.).

Ограничение суммы микрозайма

В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами.

Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ.

В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно.Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии.

Теперь это запрещено.

Ограничение предельных штрафов

Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре.

Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.

Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа.

В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.

  • Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
  • После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.

МФО не смогут взыскивать с должника залоговое имущество через суд. Максимальный размер штрафных санкций будет ограничен 100% от суммы долга. В результате общий долг оказывается небольшим, и необходимость в наложении взыскания на недвижимость отпадает.

Предельная долговая нагрузка

Кроме новых правил по начислению процентов, законодательство теперь обязывает микрофинансовые компании проверять долговую нагрузку обращающихся к ним клиентов. При этом МФО будут использовать специальную методику. Это расчет коэффициента предельной долговой нагрузки.

Подобная система давно введена для банков. Поэтому они опасаются выдавать кредиты лицам с большими долгами, чтобы не ухудшать качество портфеля. Если коэффициент превышает установленное значение, банк получает «штраф».

Если доля «плохих» или «рискованных» кредитов в портфеле банка продолжает расти, то Центробанк аннулирует его лицензию.

Для МФО вводятся аналогичные правила. Это означает, граждане, имеющие непосильные долги, не смогут взять заем. Уже введено правило «не больше 3 микрозаймов в одни руки». Ограничение не касается услуг по рефинансированию имеющихся кредитов. Поэтому кредитные компании смогут предлагать клиентам рефинансирование на более выгодных условиях.

Последствия для МФО

Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.

Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы.

Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Читайте также:  Закон о банкротстве физ. лиц 2021 с комментариями (ФЗ-127 о несостоятельности), включая банкротство через МФЦ

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс.

рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей.

В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Фото на превью: shutterstock

Важные изменения в законодательстве в 2021 году | Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс

Изменения в ИИС, прогрессивное налогообложение и поправки в НК РФ о цифровой валюте – Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс коротко рассказывает о самых важных изменениях в российском законодательстве в 2021 году.

Планируемые изменения в части ИИС (подготовка законопроекта)

  • Увеличение максимального размера ежегодного взноса до трех млн рублей
  • Введение нового вида ИИС (инвестирование на 10-летний период)
  • Предоставление права на открытие нескольких ИИС одновременно (короткого (3 года) и длительного (10 лет))
  • Возможность частичного вывода денежных средств без потери права на вычет типа «Б», в том числе: доходов, полученных по ценным бумагам (дивиденды, проценты); денежных средств, которые находились на счете более 3 лет; суммы прироста рыночной стоимости портфеля (рассчитывается как превышение стоимости портфеля над совершенными взносами).

Подписан закон о прогрессивном налогообложении НДФЛ

Изменится основная ставка. Платить НДФЛ по 13% нужно будет, пока совокупность налоговых баз меньше или равна 5 млн руб. Когда же она превысит порог, сумма налога составит 650 тысяч рублей плюс 15% от превышения. Вводятся понятия «основная налоговая база» и «совокупность налоговых баз». Пороговое значение и прогрессивную ставку НДФЛ будут применять в отношении совокупности баз.

Для налоговых резидентов РФ в нее входят доходы:

  • От долевого участия, в том числе в виде дивидендов иностранной организации, которые физлицо признало в декларации
  • В виде выигрышей участников азартных игр и лотерей
  • По операциям с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами
  • По операциям РЕПО, предметом которых являются ценные бумаги
  • По операциям займа ценных бумаг
  • По операциям с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, которые учитываются на ИИС
  • Полученные участниками инвестиционного товарищества
  • В виде сумм прибыли КИК
  • Иные доходы, которые будут считаться основной налоговой базой. Зарплата должна относиться как раз к этой базе.

Налоговый агент удерживает НДФЛ при выплате дохода физлицу и, как и сейчас, перечисляет его в бюджет по месту своего учета (месту жительства) или по месту нахождения обособленного подразделения.

Переходный период. В 2021 и 2022 годах новая прогрессивная ставка НДФЛ будет применяться к каждой налоговой базе отдельно.

Кроме того, если налоговый агент ошибется с расчетом налога по комбинированной ставке, то за I квартал 2021 года его не будут штрафовать и начислять пени. Для этого налоговый агент должен самостоятельно перечислить в бюджет недостающие суммы до 1 июля следующего года (Федеральный закон от 23.11.2020 № 372-ФЗ).

Протоколы к соглашению с Кипром, Мальтой, Люксембургом с 1 января 2021 года

Налог на проценты, выплачиваемые из РФ:

  • 15% в общем случае
  • 0% по процентам, выплачиваемым в адрес банков, страховых учреждений, пенсионных фондов, правительства и его политических подразделений, местных органов власти, центральных банков
  • 0% в отношении дохода по государственным и корпоративным облигациям, еврооблигациям
  • 5% в отношении процентов, получаемых компанией, акции которой котируются на зарегистрированной фондовой бирже, при условии, что не менее 15 % акций, дающих право голоса в такой компании, находятся в свободном обращении; при этом не менее 15% капитала компании, выплачивающей проценты, находятся в прямом владении компании, получающей дивиденды, в течение 365 дней
  • Для применения ставок 0% и 5% получатель должен быть бенефициаром дохода.

Налог на дивиденды, выплачиваемые из РФ:

  • 15% в общем случае
  • 5% по дивидендам, получаемым компанией, акции которой котируются на зарегистрированной фондовой бирже, при условии, что не менее 15 % акций, дающих право голоса в такой компании, находятся в свободном обращении; при этом не менее 15 % капитала компании, выплачивающей дивиденды, находятся в прямом владении компании, получающей дивиденды, в течение 365 дней
  • 5% для пенсионных фондов, страховых учреждений, правительства и его политических подразделений, местных органов власти, центральных банков
  • Для применения ставки 5% получатель должен быть бенефициаром дохода.

Роялти – без изменений – 0%.

Поправки в НК РФ о цифровой валюте

В Госдуму внесен законопроект: с 1 января 2021 года в НК РФ должны заработать поправки, связанные с обращением цифровой валюты.

У налогоплательщиков появятся новые обязанности: сообщать о получении права распоряжаться цифровой валютой; предоставлять отчеты об операциях и гражданско-правовых сделках с цифровой валютой, а также об остатках валюты.

Информацию нужно будет предоставить, если сумма поступлений или списаний цифровой валюты превысит эквивалент в 600 тысяч рублей. Если проект примут, предоставить документы в первый раз потребуется в 2022 году за 2021 год.

За несообщение или непредоставление отчета предусмотрены штрафы (п. 7 ст. 1 Проекта). Отдельная статья будет для ответственности за неуплату или неполную уплату налога по операциям, в которых расчеты проводили с цифровой валютой (п. 8 ст. 1 Проекта).

Для налоговых правоотношений цифровая валюта будет признаваться имуществом. Однако операции, связанные с ее обращением, не будут считаться объектом обложения НДС (Проект Федерального закона № 1065710-7).

Изменение порядка обложения НДФЛ доходов в виде процентов по вкладам в банках c 2021 года

Разъяснения к Федеральному закону от 01.04.2020г.№ 102-ФЗ. Доходы в виде процентов по вкладам (остаткам на счетах) в банках учитываются при определении налоговой базы по НДФЛ за налоговый период, в котором указанные доходы были фактически получены.

Разъяснено также: если по условиям договора, стороной которого является клиент банка, проценты зачисляются банком в счет пополнения того же вклада клиента, то доход в виде таких процентов учитывается в налоговом периоде, в котором произведено указанное зачисление процентов (Письмо ФНС России от 26.11.2020 № БС-4-11/19463@).

Изменения в законах о МФО, в 2021 году

Организации, специализирующиеся на микрокредитах, появились на отечественном рынке относительно недавно, и на первых порах их деятельность почти не регулировалась. Закон об МФО (№151-ФЗ) был принят в 2011 году.

Спустя 7 лет в него внесли поправки, которые ужесточают правила установления лимитов по просрочке и расчета максимальных ставок (№ 554-ФЗ от 27 декабря 2018 года). Особенности регулирования работы МФО и МКК корректируется и сегодня. Есть поправки, начавшие действовать в 2021 году.

Новое в работе МФО

Согласно внесенным поправкам, появился ряд новшеств в работе микрофинансовых организаций. Ниже приведен список основных изменений.

  1. Проценты по микрокредиту не могут превышать лимит 365% годовых (1% в день).
  2. Размер штрафов за просроченную задолженность зависит от суммы займа и не может быть больше первоначальной ссуды.
  3. Появился новый тип микрокредита ― до 10 тыс. рублей (по нему действуют свои ограничения по размеру переплат).

Эти нововведения приняты в первую очередь для того, чтобы ограничить рост долгов среди населения. Теперь размер переплат не будет увеличиваться в геометрической прогрессии.

Однако нужно понимать, что данные изменения касаются только тех договоров, которые были подписаны после 31 декабря 2019. Все остальные соглашения регулируются нормами, принятыми на момент их подписания.

Права и обязанности МФО

  • Согласно актуальным поправкам, МФО имеют возможность выдавать деньги в долг физическим лицам совершеннолетнего возраста — до 1 млн и юридическим лицам в размере до 3 млн рублей соответственно.
  • Кроме этого, МФО вправе запрашивать персональные данные клиентов для оценки уровня их платежеспособности, а в случае несоответствия проверяемых параметров могут отклонять поступившие заявки.
  • Еще микрофинансовые учреждения наделяются возможностью создавать фонды, средства которых будут предназначены для покрытия убытков.
  • Перед заемщиком МФО имеет и ряд обязательств.
  1. Информирование о включении в госреестр и исключении из него с предъявлением копии подтверждающих документов по требованию клиента.
  2. Полное раскрытие правил и условий выдачи, обслуживания и погашения микрозайма.

  3. Информирование о возможных изменениях в условиях обслуживания с момента получения заявки до подписания договора.
  4. Подробная консультация по всем интересующим вопросам до заключения двустороннего соглашения.
  5. Обеспечение абсолютной конфиденциальности информации о проводимых клиентом финансовых операциях.

Стоит отметить, что деятельность компаний, выдающих займы до зарплаты, и организаций, оформляющих кредиты, по-прежнему регулируется разными законодательными актами.

Полный перечень прав и обязанностей МФО отражен в законах № 151-ФЗ, № 554-ФЗ, № 209-ФЗ, № 218-ФЗ, № 353-ФЗ.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *