Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Главное финансовое учреждение страны с 1.07 заметно ужесточает контроль над выдачей необеспеченных потребительских кредитов. ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска по таким кредитным продуктам. Иными словами, резервы под них должны вырасти. ЦБ пошел на такие меры по ряду причин. В первую очередь из-за увеличения долговой нагрузки россиян. В частности, рост во втором квартале по отношению к первому составил 0,2 процентных пунктов, и теперь показатель равен 11,9. А это исторический максимум.

Какие последствия будет иметь подобное решение Центробанка? Во-первых, уверены аналитики, с 1 июля 2021 года банки куда реже будут выдавать заемные средства клиентам, которые закредитованы, в том числе в других финансовых компаниях. Во-вторых, ставки по кредитным продуктам будут расти. Эксперты практически в унисон говорят об этом.

И это не все нововведения. С 1 июля изменятся условия по льготной ипотеке. Процентная ставка возрастет сразу на 0,5 процентных пунктов и составит 7 процентов. Будут введены ограничения и по суммам.

Например, для регионов показатель составит не более 3 миллионов рублей. До этого можно было брать до 6 миллионов рублей. Напомним, что прежде для четырех регионов РФ Центробанк делал исключение – Москва, МО, Петербург и Ленинградская область.

В этих Субъектах Федерации граждане могли оформить ипотеку на сумму до 12 миллионов рублей.

Мнение эксперта

Денис Бадьянов, являющийся аналитиком УК «Альфа-Капитал», поделился мнением о том, почему изменится льготная ипотека: «Программа льготного кредитования введена в прошлом году, и благодаря ей многие россияне смогли значительно улучшить жилищные условия. Из-за низкой процентной ставки заемные средства оформили очень многие.

Но что мы видим? Не все заемщики смогли умело рассчитать собственные финансовые возможности. И в результате обновился рекорд по долговой нагрузке россиян. Есть коэффициент ПДН. Он рассчитывается для каждого банковского клиента персонально. Сейчас он равен 50 процентам.

То есть если клиент банка получает зарплату 50 тысяч рублей, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25 тысяч рублей – половину суммы дохода».

Важное нововведение для всех, у кого есть кредит

Чаще всего при выдаче потребкредита заемщики оформляют страховку — это позволяет снизить риск невыплаты. С 1 сентября вступают в силу поправки, по которым банки смягчат правила ее возврата

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Артем Коротаев / ТАСС

С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс».

По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%.

По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.

Что нового в законе о потребкредите

Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.

Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.

С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.

Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.

Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.

Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.

Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.

Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Новая реальность: с какими изменениями в законах банки встретили 2021 год

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021pixabay

С 2021 года в России вступили в силу новые законы, часть из них затронет банки и их клиентов. Frank Media составил подборку самых важных изменений.

Финансовый омбудсмен. С 1 января полномочия финансового омбудсмена расширились: ранее он рассматривал досудебные споры между потребителями и МФО или страховыми компаниями, а с 2021 года начал работать с жалобами клиентов на кредитные организации, ломбарды и НПФ.

Обращение финансовому уполномоченному можно подать, если спор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, а сумма имущественных требований не превышает 500 тысяч рублей.

В компетенцию финомбудсмена входят только требования о взыскании средств с финансовой организации.

Претензии, связанные с отказом в выдаче кредита, реструктуризации долга или оформления кредита по чужому паспорту, финансовый уполномоченный не рассматривает. 

Перед обращением к уполномоченному клиент должен попробовать уладить спор самостоятельно, сказано на сайте ЦБ. Если клиент не получает ответ от банка или не согласен с полученным ответом, он может направить жалобу финомбудсмену.

Для клиента обращение бесплатно, платить обязаны участники рынка за каждое обращение потребителя. Минимальный взнос компания заплатит, если добровольно исполнит требования клиента или финансовый уполномоченный встанет на ее сторону.

В противном случае взнос будет выше. 

ЦБ рассчитывает, что благодаря расширению полномочий финомбудсмена, права потребителей будут защищены лучше, а количество судебных споров с банками снизится. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин полагает, что за год может получить 43 тысячи жалобы на банки. 

Бюро кредитных историй. В июле прошлого года был принят закон о квалифицированных бюро кредитных историй.

С 2021 года БКИ могут получить статус квалифицированных: для этого компании должны хранить данные не менее чем о 30 млн субъектов кредитных историй, а их минимальный размер капитала должен составлять 100 тысяч рублей.

Квалифицированные БКИ могут предоставлять банкам данные о среднемесячных платежах заемщика, а также его индивидуальный рейтинг, который теперь будет рассчитываться по единой методике, определенной ЦБ. 

С января изменился срок хранения информации в бюро – 7 лет вместо 10. А системно значимые банки и банки с розничным кредитным портфелем свыше 100 млрд рублей обязаны будут передавать информацию как минимум в 2 БКИ. Граждане через суд смогут добиться исправления кредитной истории.

Благодаря институту квалифицированных БКИ, банки смогут точнее оценивать заемщиков, рассказывал гендиректор ОКБ Артур Александрович в интервью Известиям. Это снизит кредитные риски банков и может привести к удешевлению кредитов. ЦБ также отмечал, что банки смогут быстрее принимать решения о выдаче кредитов. 

Налоги. С 1 января для россиян с высоким доходом ставка НДФЛ выросла с 13% до 15%. НДФЛ составит 650 тысяч рублей с дохода 5 млн рублей за год (по ставке 13%) плюс 15% от той суммы, которая превышает 5 млн рублей.

Налоговая будет учитывать доходы от оплаты труда, дивидендов, доходов по облигациям и ценным бумагам.

Ставка НДФЛ для доходов от реализации имущества в случае превышения суммы 5 млн рублей не меняется и составляет 13%, разъясняла ранее ФНС. 

Также начал действовать налог на проценты по вкладам, превышающим 1 млн рублей.

Если совокупный доход заемщика превысит величину в виде произведения ключевой ставки ЦБ и 1 млн рублей, то с разницы процентов и необлагаемой суммы вкладчик должен будет заплатить 13% налога.

Данные о выплаченных процентах банки будут передавать налоговым органам, которые затем рассчитают сумму налога и направят вкладчику уведомление на уплату НДФЛ.

Как говорил ранее вице-президент АБР Алексей Войлуков, налог на проценты по вкладам вряд ли приведет к перетоку средств вкладчиков в другие инструменты.  

Читайте также:  Как должнику правильно разговаривать с коллекторами?

Ипотека. В январе изменились требования к недвижимости, на покупку которой можно оформить сельскую ипотеку.

Постановление правительства вводит ограничение: квартиру можно будет купить только в доме высотой не более 5 этажей. Заемщик теперь обязан оформить регистрацию в квартире или доме, который он купил в ипотеку.

Еще одно нововведение – дом можно строить на арендуемом участке (ранее требовалось, чтобы земля находилась в собственности).   

Статистика по теме

Количество выдающих ипотеку банков

Антиотмывочное законодательство. 10 января заработали поправки к антиотмывочному закону. Росфинмониторинг будет отслеживать все операции поступления или снятия средств со счетов организаций, если их сумма превышает 600 тысяч рублей. Ранее банки информировали ведомство только в том случае, если операция не соответствовала характеру хозяйственной деятельности компании либо в целом вызывала подозрения.

  • Росфинмониторинг также будет отслеживать почтовые переводы и снятие средств со счетов мобильных телефонов, если их сумма превышает 100 тысяч рублей. 
  • Цель этих новшеств — снижение нагрузки на банки при информировании финразведки, пояснял ЦБ. 

Банковские системы уже запрограммированы выявлять транзакции, которые подлежат обязательному контролю, рассказывает партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный. Теперь же просто появились дополнительные категории операций, подлежащих контролю, поясняет он. Однако пороговая сумма по большинству видов операций – 600 тысяч рублей — не менялась с момента введения.

Единая биометрическая система. В конце декабря Госдума приняла закон о расширении использования ЕБС. С 2021 года банки смогут проводить все операции граждан и компаний с использованием ЕБС (ранее они могли только открывать счет, совершать переводы и оформлять клиенту кредит). 

С банков с базовой лицензией снимается обязанность собирать биометрические данные граждан в ЕБС — теперь это их право.

Что касается банков с универсальной лицензией, закон закрепил их обязанность собирать образцы биометрии и предоставлять людям возможность открывать счета и оформлять кредиты без их присутствия.

До этого ЦБ уже обязал универсальные банки обеспечить прием биометрии в отделениях.

Закон признает ЕБС государственной системой, а также позволяет использовать для идентификации клиентов коммерческие биометрические системы (однако они должны пройти аккредитацию). 

Брокерский бизнес. ЦБ обязал брокеров раскрывать клиентам более полную информацию о совершаемых сделках.

Компании должны будут сообщать неквалифицированным инвесторам перед исполнением поручения о ценах на покупку и продажу ценных бумаг (ранее такой обязанности у брокеров не было), а также о собственных комиссиях и других расходах — о комиссиях клиринговой организации и биржи.

Если брокер этого не сделает, и в результате клиент понесет убытки, то он сможет потребовать возмещение через суд. Сейчас брокеры сообщают клиентам о тарифах, комиссиях и расходах только при заключении договора.  

ЦБ также намерен запретить участникам рынка совершать некоторые сделки по поручениям неквалифицированных инвесторов до того, как те пройдут тестирование. Регулятор планирует начать тестировать инвесторов только с 1 октября 2021 года. До этого брокеры не смогут продавать гражданам сложные финансовые продукты.

ЦБ таким образом рассчитывает защитить интересы розничных инвесторов, однако три финансовые ассоциации уже раскритиковали инициативу ЦБ. Они предложили регулятору альтернативу – разделить структурные продукты, доступные неквалифицированным инвесторам на простые и сложные. Последние будут доступны неквалифицированным инвесторам только если они соответствуют требованиям, предусмотренными ЦБ.

Зачем вам об этом знать. Правовое поле для банков обновляется ежегодно. Подборка Frank Media содержит основные законодательные новшества с 2021 года.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Закон о займах и потребкредитах: что изменилось?

В начале июля 2021 года президент России подписал сразу три федеральных закона с изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года они начинают действовать, поэтому предлагаем вашему вниманию обзор новых правил потребительского кредитования.

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

  • справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
  • книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
  • книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
  • книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно? при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.

2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости.

Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась — электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая — с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

Также с 3 июля 2022 года:

  • полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
  • при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление — не менее чем до третьего знака после запятой.

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов.

Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам.

Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

  • Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки обязаны будут возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

21.08.2020

С 1 сентября 2020 в Федеральный Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г.

№ 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Читайте также:  Как подать в суд на МФО и снизить проценты по микрозайму

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Данные правила вступают в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напоминаем, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).

Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (п. 5 обзора утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).

Новые законы о должниках по кредитам в 2019-2021 годах

В связи с ростом задолженности населения перед банковскими организациями, стали появляться слухи о внесении на рассмотрение в 2019 году некого закона о кредитах и должниках. На самом деле новых правовых актов в этой сфере не выпускалось: большинство законов действуют с 2015-2016 году.

Единственное изменение — это вступление в силу недавно отредактированной Главы Х в законе «О банкротстве». В соответствии с этим положением, физическое лицо может оформить банкротство, при этом все имущество неплательщика взимается в пользу кредитора. Остаток долга после взыскания амнистируется.

При этом у заемщика не могут забрать единственное жилье, еду, средств на минимальную продуктовую корзину и т.д.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится.

С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году.

И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году.

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2021 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите».

Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании.

Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт).

Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора.

Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц.

В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.

Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст.

333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству.

Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

Заключение

В целом 2021 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.

Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).

Однако, в 2021 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.

Изменения в сфере кредитования в 2021 году

Кредиты в настоящее время являются совершенно обыденным явлением. Практически у каждого гражданина есть оформленный потребительский или другой кредит. Тоже касается и предпринимателей.

Однако, в связи с нестабильной ситуацией в стране, и в целом в мире, наблюдается быстрый рост различных проблем из-за большой закредитованности населения. Справиться с этим можно при помощи различных вариантов.

Чтобы преодолеть этот сложный этап в кредитное законодательство вносятся различные поправки и изменения, которые будут действовать уже с 1 января 2021 года.

Новый налог с процентов по вкладам

Уже утвержден и подписан закон, согласно которому появится новый налог, составляющий 13%, от дивидендов по вкладам и инвестициям в долговые ц/б, сумма которых более 1 млн рублей за налоговый период. Это означает, что налог будет взиматься не с полной суммы вклада, а только с начисляемых по нему процентов.

Помимо этого, не учитываются суммы процента по эскроу-счетам. Все накопления, хранящиеся в иностранной валюте, при высчитывании размера налогов, будут переведены в российские рубли по действующему курсу. Соответственно дивиденды, полученные гражданами с курсовой разницы, налогом не облагаются.

В связи с такими особенностями переводить деньги между разными валютными счетами бессмысленно, и укрыться от оплаты налогов не удастся.

Все средства, которые будут получены с уплаты данного налога, будут использованы для поддержания людей и семей в сложном финансовом положении, решения социально важных проблем, поддержку пенсионеров.

Читайте также:  Банкротство иностранного гражданина на территории РФ в 2021

Изменения правил взыскания остатков незакрытых кредитов

В этом пункте будут также обновлены требования с января 2021 года относительно незакрытых кредитов, выданных из бюджетных средств субъектов РФ. И заключаются они в том, что взыскание будет осуществляться соответствующем органом в течение трех дней после принятия определенного решения.

Льготное кредитование предпринимателей

Данная программа предназначена для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в штате которых числятся работники, а также осуществляющих свою работу в сферах, понесших потери в связи со сложной эпидемиологической обстановкой. Также важным требованием является условие продолжения работы ИП, и подтверждение того, что он не является банкротом.

Кредит в такой ситуации предоставляется для погашения различных расходов, которые можно подтвердить соответствующими документами. В данный список можно включить выплату заработной платы, и погашение предыдущих кредитов. Полученные средства нельзя использовать на выплату дивидендов, выкуп акций своей компании и долевых частей уставного капитала, а также на благотворительность.

Размер выдаваемого займа будет зависеть от нескольких параметров, таких как МРОТ с различными надбавками, количество сотрудников. Средства будут переводиться в пределах определенного лимита, который рассчитывается по специальной формуле. Оставшуюся часть займа банк будет переводить ежемесячно, основываясь на предоставленном лимите.

Закрытие или списание займа

По условиям данного займа предусматривается три различных периода:

  • Базовый период.
  • Период наблюдения.
  • Период погашения.

Вся необычность данного кредита заключается в периоде погашения, поскольку у предпринимателей есть вариант, что весь долг, вместе с процентами, спишут полностью, либо наполовину, если будут выполнены определенные условия.

А именно если количество работников не уменьшилось менее 80%, заемщик не стал банкротом, а также заработная плата была сохранена на уровне, то долг списывается полностью, а если первый пункт выполнен, а остальные нет, то долг будет списан наполовину.

В случае же невыполнения предоставленных условий предприниматель будет обязан погасить задолженность согласно условиям договора, в которых указано, что погасить её необходимо в течение трех месяцев, тремя одинаковыми платежами.

Подводя итог, стоит отметить, что по возможности лучше воздержаться от взятия кредитов. Однако, если это единственный выход из ситуации, то лучше воспользоваться наиболее выгодными предложениями.

Пожалуйста, поделитесь в соцсетях:

Закон о потребительском кредите (займе)

Теперь заемщики, которые берут небольшие займы «до зарплаты» в микрофинансовых организациях, защищены от произвола кредиторов, раньше начислявших огромные штрафы и пени за просрочку.

Изменения в закон о потребительском кредитовании, вступившие в силу в России с 28 января 2019 года, заметно ограничивают возможности МФО по назначению процентных ставок, штрафов и неустоек. Определен предел, после которого наращивать их уже не разрешается. Новый закон о кредитах также направлен на защиту заемщиков от «серых» кредиторов и коллекторов.

Актуальность поправок в закон

Поправки в ФЗ о потребительском кредите были приняты Госдумой 19 декабря 2018-го, а Совет Федерации одобрил их 21 декабря этого же года. Полное название законодательного акта под номером 554-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимость в доработке существующих нормативных документов назревала давно и, в первую очередь, в области микрокредитования. По данным статистики, сегодня невыплаченные долги есть у каждого четвертого клиента МФО, и задолженность растет.

Кто и когда может требовать долг?

Требовать долг по потребкредиту, начиная с 28 января 2019 г., имеет право ограниченный круг лиц. Их определение представлено в ФЗ-554.

Переуступать право (требование) в рамках договора потребкредитования кредитор теперь может лишь юридическим и физическим лицам, обладающих определенными признаками.

  • Это юрлица, которые профессионально работают в сфере кредитования и выдают потребительские займы.
  • Юридические лица, профессионально осуществляющие работу, задача которой – возвратить просроченную задолженность физлиц; и эта деятельность является основным видом работы для таких юрлиц.
  • Специализированные финансовые общества или физлица, которые были обозначены в согласии заемщика, данном им в письменном виде. Такой документ кредитор должен получить у заемщика после того, как по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Однако обращаться с претензиями по поводу невозврата взятых в долг средств закон, согласно поправкам, разрешает не всегда. Этого нельзя сделать, когда, заключая договор, кредитор не имел статуса юридического лица и не располагал законными правами на ведение профессиональной деятельности в области выдачи потребкредитов.

Не разрешается требовать долг, если уступка прав (требований) новому кредитору состоялась того, когда он не был юридическим лицом, имеющим законное право профессионально заниматься выдачей потребкредитов.

А также если н не имел статуса юридического лица, основным видом деятельности которого является возвращение просроченных долгов физлиц.

Не может предъявить претензии к заемщику и юрлицо, не являющееся специализированным финансовым обществом или физлицом, которое письменно обозначил в согласии сам заемщик.

Эти изменения внесены в часть статьи 12 и 13 ФЗ о потребительском кредите.

Процентные ставки по кредиту

Проценты по потребительским кредитам больше невозможно будет «раздувать». Поправки в закон о кредитах устанавливают максимальное значение – полтора процента в день. При условии, что деньги берутся не более, чем на год.

С 1 июля 2019 года процентная ставка ограничивается одним процентом в сутки.

Этот момент оговаривается в подпункте «а» пункта 2 статьи 1 ФЗ-554, которым вводятся дополнения в 5 статью ФЗ о потребительском кредите: в нее добавлена часть 23. За год получается не более 365 процентов годовых.

Когда сумма начислений дойдет до 30% от объема самого потребкредита, делать начисления уже нельзя. Об этих поправках речь идет в статье 6 ФЗ-554.

Поправки в законы о потребкредитовании и МФО также вводят обязательное условие, запрещающее увеличивать сумму и срок ссуды. И оно должно быть прописано в кредитном договоре.

Штрафы и неустойки

Бесконечно начислять проценты, пени и штрафы по потребительским кредитам организации-быстроденьги теперь не могут. С 28 января 2018-го законодатели ввели ограничение.

Оно действует, если срок, в течение которого заемщик обязался вернуть взятые в долг деньги, не превышает одного года.

Нововведения обозначены в статье 5 ФЗ-554, где говорится е внесении дополнений в закон о потребкредитовании и в закон N 151-ФЗ об МФО.

  • Предел для начисления процентов, неустоек, штрафов и других платежей определяется в зависимости от их суммы. Когда она достигает 2,5 от объема самого кредита, начислять новые суммы нельзя. Это относится ко всем договорам, которые будут подписаны, начиная с 28 января по 30 июня 2019 года.
  • С 1 июля и до 31 декабря 2019 года, по новому закону о кредитах, начисления (проценты, штрафы, неустойки и другие) не могут превышать двух размеров самого кредита.
  • С 1 января 2020-го планка еще больше снижается – до полуторакратной величины займа.
  • Для займов, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, действует специальное ограничение по начислениям – не более, чем 0,1% от суммы долга в сутки. При этом заниматься взысканием просроченной задолженности могут только коллекторы, официально оформившие свою деятельность как основную. Это условие должно быть прописано в договоре, который заключили физическое лицо и микрофинансовая организация. Важно, чтобы оно было обозначено на самой первой странице кредитного договора – перед таблицей, в которой обозначаются индивидуальные условия предоставления займа. Этот момент оговаривается в части пятой 3 статьи ФЗ-554.

Новое определение

Изменения в законе коснулись также определения понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В статье 3 первой части пятом пункте оно рассматривается, как работа, которую ведет юрлицо или ИП, предоставляя потребительские займы в форме денег физическим лицам. Сюда не входят

  • займы, которые работодатели выдают сотрудникам;
  • кредиты, выдаваемые физлицам-учредителям коммерческих предприятий;
  • займы, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог продавать и приобретать ценные бумаги;
  • кредиты, выдаваемые в других ситуациях, которые оговаривает закон (ФЗ-353).

До вступления в силу ФЗ-554 в определении присутствовало условие, что такая профессиональная деятельность должна происходить на возвратной основе и оплачиваться, причем осуществляться она должна не меньше четырех раз за год, то есть систематически.

Очевидно уменьшение обязательных признаков такой работы. Законодатели убрали понятия систематичности, платности и возвратности. Также не играет теперь роли, сколько займов в год выдает кредитор. То есть, чтобы деятельность по выдаче ссуд потребителям считалась профессиональной, достаточно, чтобы она соответствовала признаку деятельности, то есть осуществлялась более одного раз.

Вывод:

По мнению экспертов, поправки в закон о потребительском кредитовании, которые начали действовать с 28 января 2019-го, делают выдачу займов физлицам более упорядоченным.

Ограничения по начислениям, хотя и не меняют ситуацию радикально, все же устанавливают максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей. Это значит, что бесконечно увеличивать долг, начисляя все новые штрафы и проценты, кредиторы уже не могут.

Также появляется инструмент борьбы с «серыми кредиторами». Круг лиц, которые имеют право выдавать потребительские займы и требовать их возврата, заметно ограничен.

Остались вопросы? Вы также можете обратиться за индивидуальной консультацией к адвокату или получить юридическую консультацию в соответствующем разделе.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *