Что такое микрозаймы под залог

МОСКВА, 28 ноя – ПРАЙМ. Недобросовестные финансовые организации предлагают клиентам заключить договор займа и договор купли-продажи недвижимости с условием о возможности обратного выкупа, что может привести к потере единственного жилья, рассказал РИА Недвижимость юрист юридической фирмы «Арбитраж.ру» Дмитрий Усольцев. 

Что такое микрозаймы под залог

Он пояснил, что до 1 ноября 2019 года в практике нередко встречались дела, в которых микрофинансовые организации выдавали микрозаймы под залог недвижимости.

Нарушение условий договора займа приводило к тому, что граждане лишались, как правило, единственного жилья. Ввиду массовости такого явления оно привлекло внимание законодателя, и микрозаймы под залог недвижимости запретили.

При этом в настоящее время можно встретить множество объявлений, в которых эти организации нашли лазейки в законодательстве.

По его словам, ростовщические проценты вкупе с различными неустойками за просрочку исполнения обязательства приводят к тому, что займодавец либо обращает взыскание на предмет залога, либо вовсе предпринимает попытки к выселению должника из жилья и продаже его недвижимости.

«Заемщикам следует обратить внимание, что при залоге недвижимость не выбывает из владения залогодателя, в то время как заключая договор купли-продажи заемщик лишается правомочий по владению и пользованию объектом недвижимости», — рассказал Усольцев.

Он добавил, что другой проблемой, которая может подстерегать заемщиков, является уклонение займодавца от принятия исполнения по обязательству. Добросовестному заемщику в случае уклонения займодавца от принятия суммы долга и процентов надлежит внести денежные средства в депозит нотариуса, чтобы не допустить просрочки. 

Что такое микрозаймы под залог

Заместитель председателя московской коллегии адвокатов «Центрюрсервис» Илья Прокофьев отмечает, что крайне насторожено нужно относиться к кредиторам, которые торопят и всячески настаивают на скорейшем подписании договора, пытаясь отвлечь внимание и предлагая на подпись большое количество документов.

«Судебная практика по признанию недействительными кабальных или откровенно незаконных сделок крайне скудна, поскольку мошенники максимально создают видимость законного оформления документов. Если такая сделка состоялась, то шансы вернуть свою недвижимость крайне малы», — отметил Прокофьев.

Согласна с ним и член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова.

Она подчеркивает, что при непропорциональности кредита и предмета залога есть вероятность признать договор недействительным, если отреагировать и быстро обратиться в суд.

«Такие прецеденты есть, но судом учитывается большой объем факторов. Просто на том основании, что заемщик не понимал значения документа, оспорить договор вряд ли получится», — уточняет она.

Россиян предупредили о мошенниках, использующих роботов

#оденьгахпросто: кредит под залог недвижимости. Плюсы и минусы

Что такое микрозаймы под залог

Кредит под залог недвижимости — смесь потребительского кредита и ипотеки. Если все сделать правильно, можно получить внушительную сумму на интересных условиях. Но есть нюансы.

Кредит под залог недвижимости (или залоговый кредит) — это заем, который банки выдают под залог уже существующего недвижимого имущества. Главный плюс такого кредита — возможность получить серьезную сумму под выгодный процент тем, кому банк отказал в классическом потребительском кредите или кому не хватает суммы/срока классического кредита.

Чем выше стоимость имущества, тем больше сумма, которую можно получить от банка.

Чем залоговый кредит отличается от обычного?

  • Процентная ставка ниже.
  • Срок кредитования длиннее: срок займа может быть до 20 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж.
  • Сумма кредита выше: можно получить несколько миллионов рублей в зависимости от оценочной стоимости недвижимости.
  • Более лояльное отношение к заемщику: заем подойдет тем, у кого низкий скоринговый балл и неидеальная кредитная история.

Как взять кредит под залог имущества?

Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.

Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.

Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.

Что можно использовать в качестве залога?

В качестве залога по такому кредиту чаще всего выступают квартиры. Но также можно использовать частный дом, земельный участок, гараж и коммерческую недвижимость. В качестве залога еще можно использовать собственность третьих лиц — при условии, конечно, что эти лица дали свое согласие.

Пример: в квартире проживают пожилые родители (они же владельцы недвижимости) и их совершеннолетний сын с женой.

Семья хочет улучшить жилищную ситуацию — построить большой дом на две семьи за счет банковского кредита под залог квартиры. Но родителям кредит не выдают из-за возраста, а дети не собственники жилья.

В этой ситуации дети могут получить заем от банка под залог квартиры родителей при условии, что те согласны.

В качестве залога можно использовать квартиру (или дом), в которой прописаны несовершеннолетние. Факт, что недвижимость является единственным жильем для заемщика, не помеха для залогового кредита. Используя недвижимость в качестве залога, вы по-прежнему остаетесь ее владельцем, но продать ее сможете только с разрешения банка.

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Плюсы:

  • залоговый кредит позволяет получить сумму в несколько миллионов — размер суммы будет зависеть от оценочной стоимости вашей недвижимости;
  • ставка при залоговом кредите — немногим выше ипотечной. При этом, в отличие от ипотечного займа, деньгами вы можете распоряжаться по собственному усмотрению;
  • ниже требования к заемщику, поскольку у банка есть гарантия в виде вашей недвижимости. Актуально для тех, у кого низкий скоринговый балл или были сложности в кредитной истории;
  • в отличие от потребительских кредитов срок займа под залог недвижимости может быть весьма внушительным — до 30 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж;
  • можно использовать в качестве залога не только квартиру или дом, но и гараж, земельный участок или коммерческую недвижимость;
  • заемщиком по такому кредиту может быть один человек, а залогодателем — другой;
  • большое количество финансовых предложений: многие банки с хорошей репутацией предлагают кредиты под залог недвижимости.

Минусы:

  • процедура оформления залогового кредита занимает больше времени;
  • при займе под залог недвижимости надо быть готовым к дополнительным тратам, таким как услуги компании-оценщика и страховка имущества. Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. В среднем за квартиру площадью 50 кв. м в доме 2012 года постройки в Москве придется заплатить около 5 000 рублей в год; услуги оценки недвижимости обойдутся в среднем в 2 000 рублей за квартиру, 5 000—6 000 рублей за дом, 3 000—5 000 рублей за земельный участок и от 10 000 рублей за коммерческие помещения;
  • если регулярно опаздывать с ежемесячными платежами и отказываться сотрудничать с банком, есть шанс потерять залоговую недвижимость.

Можно ли потерять недвижимость?

Как и в случае с классической ипотекой, злостные неплательщики рискуют лишиться недвижимости: при постоянных просрочках банк может выставить вашу собственность на торги.

Но банк не заинтересован в том, чтобы отобрать у вас залог — все-таки его бизнес строится на выдаче кредитов, а не на торговле недвижимостью. Если вы испытываете финансовые трудности, обязательно свяжитесь с кредитором и объясните ситуацию.

Обычно банки идут навстречу попавшим в трудную ситуацию заемщикам, предлагая программы реструктуризации.

Что еще важно знать?

Схемой выдачи кредитов под залог недвижимости пользуются мошенники. Жертвами становятся люди, по разным причинам не желающие обращаться в банк — из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода, финансовой неграмотности.

Люди приходят к частным кредиторам или в сомнительные организации, выдающие займы под залог недвижимости под проценты, сопоставимые с условиями по микрозаймам, подписывают документы и рискуют лишиться этой самой недвижимости.

Чтобы не стать жертвой аферистов, важно, во-первых, обращаться только в надежные организации, у которых есть все необходимые лицензии. Например, вы можете заполнить онлайн-заявку на кредит под залог недвижимости — предложения только от проверенных банков. Например, есть хороший вариант от БЖФ Банка — можно получить до 30 млн рублей на 30 лет по ставке от 9% годовых.

Во-вторых, следует внимательно читать документы перед подписанием. Если в договоре вам что-то кажется непонятным, лучше взять паузу и обратиться за разъяснением к юристам.

Полина ШИПКОВА, Banki.ru

Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами

  1. Разница между микрозаймами и кредитами
  2. Преимущества и недостатки микрозаймов
  3. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
  4. Виды
    1. На карту
    2. Наличными
    3. Под залог
    4. На электронные кошельки
    5. Займы для бизнеса
  5. Самые популярные МФО
  6. О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
  7. Как не стать жертвой мошенников?

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Читайте также:  Коллекторы подали в суд на должника по кредиту, что делать в 2021?

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

  1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
  2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

  • нужно «дожить» до зарплаты;
  • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
  • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно.

Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ.

Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты.

Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов.

Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия.

Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика.

У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

  1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
  2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте.

Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе.

Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложение Процент, в день Сумма, руб. Срок, дней Срок рассмотрения Оформление, получение Возраст, погашение
Планета Кэш, «Для новых клиентов» 0% 3000 – 15000 7-35 До 1 дня Онлайн, на карту 23+, по окончании кредита
FinSpin, «Займ» 0% 1000 – 30000 6-30 До 10 минут Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему 21+, по окончании кредита или раз в 2 недели
Деньги Сразу, «Стандартный» 0,27% 1000 – 40000 16-365 До 20 минут Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет 18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц
Мир Кредитов, «Пенсионный» 0,3% 1000 – 50000 1-30 До 5 дней В офисе, наличными 18+, по окончании кредита
Мегазайм, «Потребительский» 0,5% 3000 – 100000 3-112 До 15 минут Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги 21+, по окончании кредита
Кэш Point, «Займ» 0,5% 10000 – 60000 1-270 До 15 минут В офисе, наличными или на карту 21+, по окончании кредита или ежемесячно
Да!Займ, «Краткосрочный» 0,55% 3000 – 30000 17-30 До 10 дней В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы 18+, по окончании кредита
Микрокредит, «До зарплаты» 0,7% 10000 – 30000 15-30 До 60 минут В офисе, наличными 21+, по окончании кредита
Честное Слово, «Потребительский» 0,83% 3000 – 10000 15-60 До 1 дня Онлайн, на карту или счет 18+, по окончании кредита
Живые Деньги, «Серебро Лето 2019» 0,99% 5000 – 30000 30 До 5 дней Онлайн, в офисе, наличными, на карту 21-70, раз в 2 недели

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

  • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
  • Займы можно выдавать только в российских рублях.
  • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
  • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
  • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
  • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
  • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть.

Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной.

Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4.

На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги.

Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

Читайте также:  Могут ли посадить за неуплату кредита или микрозайма в 2021?

Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

Но только с 1 ноября

С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права.

Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье.

Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.

Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.

Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.

Есть два вида микрофинансовых организаций:

  1. Микрофинансовые компании.
  2. Микрокредитные компании.

Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.

Мы объясняем сложное простым языкомЕсли вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги

Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать.

Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение.

Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.

Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент.

Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение.

Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.

Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.

С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:

  1. Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
  2. Учредителем или акционером МФО не является государство.
  3. Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.

Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет.

Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше.

Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.

Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.

Обычно схема такая.

При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит.

Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается.

До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.

Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.

В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.

От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.

Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности.

Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс.

Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.

Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.

На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.

Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.

С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких.

Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора.

У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.

Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.

С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.

Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.

Главное о займах под залог авто в МФО

Готовность предоставить имущество в качестве залога обычно сильно повышает вероятность одобрения займа или кредита. Мы расскажем, на каких условиях МФО выдают займы под залог авто.

Если финансовые организации не спешат выдавать вам займы, а деньги нужны срочно, всегда есть вариант с залоговым имуществом. В МФО заявки рассматриваются быстро, а для оформления займа нужен минимальный пакет документов. Однако прежде чем пускать в ход свое имущество, стоит взвесить все плюсы и минусы такого решения.

Основные условия предоставления микрозаймов под залог автомобиля

  • В отличие от стандартного микрозайма с небольшими доступными суммами, наличие залога дает возможность получить до 1 млн руб.
  • Возврат долга производится не единоразово, а в течение нескольких месяцев (раз в месяц или раз в неделю).
  • Сумма займа зависит от года выпуска и состояния машины, ее рыночной стоимости. В процедуре оформления участвует эксперт, оценивающий транспортное средство. Если автомобиль находится в аварийном состоянии или фигурирует в судебных спорах, заем не одобрят.  

Залог авто и залог ПТС — в чем разница

С договором займа подписывают также договор залога ТС. Автомобиль при этом остается у владельца, а ПТС передается микрофинансовой компании на весь период действия договора. Соответственно, владелец не может продать автомобиль или провести с ним другие сделки. Если же заемщик не выплатит заем, суд может вынести на его автомобиль постановление о взыскании.

При передаче в залог транспортного средства, автомобиль находится на территории кредитора до выплаты долга по договору. Обычно в этому случае кредитор готов выдать владельцу автомобиля более крупную сумму.

На практике чаще всего в залог передаются только документы на авто (размер займа: 30-60% от рыночной стоимости ТС).  

Плюсы микрозаймов под залог ПТС

  • Скорость и выгода. Деньги часто можно получить за один день, а ставка будет ниже, чем при оформлении кредитов без залога.
  • Простота оформления. Из документов нужен ваш паспорт и ПТС, никаких справок с работы и доскональных проверок кредитной истории.
  • Высокая вероятность одобрения. Достаточно иметь исправную машину, в приоритете — иностранного производства, не старше 5-7 лет.
Читайте также:  Банкротство поручителя физического лица (ответственность, практика )

Займы под залог ПТС обычно выдают гражданам РФ с постоянной пропиской, достигшим 18 или 20 лет. При этом МФО не требуют безупречной кредитной истории — каждая заявка  рассматривается индивидуально. Учитывайте, что окончательную сумму одобренного займа МФО сообщит уже после оценки автомобиля.

Особенности микрозаймов под залог ПТС

  • Самый очевидный риск — потеря автомобиля. Однако если вы уверены, что сможете вносить платежи в срок, вероятность остаться без машины сводится к минимуму.
  • Размер займа будет ниже, чем рыночная цена вашего транспортного средства.
  • Вероятно, нужно будет оформить полис КАСКО.

Обращаться в МФО за деньгами под залог авто есть смысл, когда деньги нужны быстро и с минимальными требованиями. Но стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы такого варианта.

Если вы уже решили взять заем под залог авто, в МФК «До Зарплаты» вы можете получить от 50 000 рублей до 1 млн рублей на срок до года.

Кредит под залог недвижимости, имущества, собственности | ООО «БИНКОР»

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.

2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной: Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни.

Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия.

Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Микрофинансовые организации: как не лишиться жилья за долги

«Каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища» [1], — гласит часть первая ст. 40 Конституции Российской Федерации. Указанной статье Основного Закона корреспондирует часть первая ст.446 ГПК РФ, согласно которой не может быть обращено взыскание на единственное жилье должника, за исключением случая, когда оно является предметом ипотеки [2].

Ипотека, представляющая собой залог недвижимого имущества (жилых домов, квартир, земельных участков и т. п.), в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору и по договору займа [3].

Её особенностью является то, что залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке [4], а кредитор вправе обратить взыскание на это имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части [5]. Обязательным условием детерминации заложенного недвижимого имущества в качестве ипотеки является государственная регистрация данного залога в Едином государственном реестре недвижимости, что прямо следует из ст. 19 Закона «Об ипотеке» [6]. Таким образом, если заём был оформлен под залог недвижимости, и состоялась его государственная регистрация, то такое жилье квалифицируется как ипотека и, соответственно, попадает под взыскание. Из этого следует, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, взыскание может быть обращено даже на его единственное жильё.

Указанное исключение из общего правила, запрещающего обращать взыскание на единственное жилье, до недавнего времени в своей деятельности активно использовали микрофинансовые организации (далее — МФО), выдавая населению займы под залог единственного жилья, в основном — квартир.

Общеизвестным является тот факт, что к услугам микрофинансовых организаций прибегают наименее социально защищённые категории населения — люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, как то: непредвиденная утрата дохода или трудоспособности, необходимость срочного дорогостоящего лечения и т. д. Получить заём в микрофинансовых организациях значительно проще, чем в банке.

Именно поэтому некоторые люди считают получение микрозайма идеальным выходом из ситуаций, решение которых не терпит отлагательств.

Простые условия получения займа скрывают за собой множество «подводных камней», среди которых:

1.Значительное занижение стоимости предмета ипотеки, которая изначально определяется «независимым» оценщиком на несоразмерно низком уровне.

2.Удержание различных видов комиссий. К примеру, для одобрения выдачи займа обязательно необходимо заключить договор страхования. Эти «скрытые» расходы могут составлять значительную часть (более 30 %) от суммы займа. Отказ от их уплаты влечёт за собой отказ в выдаче займа.

3.Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество возможно при малейшем отклонении от графика погашения займа.

Изучение судебной практики по делам, в которых микрофинансовые организации выступают истцами, позволяет выявить её единообразие: более 99 % требований МФО судами удовлетворяется. Почти во всех случаях, даже когда сумма требований незначительна по сравнению со стоимостью предмета залога, на него обращается взыскание.

Исключительно редкими являются случаи принятия судами решений об отказе в удовлетворении требований МФО. Указанное исключение составляют случаи, когда должники состояли на учёте в психоневрологическом диспансере, ввиду чего не могли осознавать фактический характер своих действий и последствий заключения договора.

Проанализируем статистику на примере судебных дел, истцом по которым выступает ООО «Московская залоговая компания» (далее — ООО «МЗК»). Подавляющее большинство указанных споров находится в производстве Замоскворецкого районного суда г. Москвы. На официальном сайте https://www.mos-gorsud.ru/ [7] содержится информация о более чем 140 спорах по искам ООО «МЗК» к должникам, рассмотренных по существу Замоскворецким районным судом. По каждому из них принято решение об удовлетворении/частичном удовлетворении требований ООО «МЗК», обращении взыскания на заложенное имущество. Таким образом, статистика свидетельствует об абсолютном удовлетворении требований, заявленных данной МФО.

Судебные разбирательства по спорам с МФО скорее представляют собой процесс оттягивания неизбежного, нежели судопроизводство, основанное на состязательности. В качестве победы можно расценивать каждый следующий за поступлением иска в суд месяц проживания должника в принадлежащем ему жилье.

Судебная практика свидетельствует о том, что должниками предпринимаются попытки признания договоров займа и залога, заключённых с МФО, недействительными и даже ничтожными (то есть изначально противоречащими основам правопорядка). Однако в удовлетворении указанных требований суды отказывают.

В частности, должники в возражениях на иск, а также в рамках встречных исков указывают, что у МФО отсутствует право заниматься микрофинансовой деятельностью. Ведь в соответствии с п.1 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02.07.

2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой является деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации [9]. Регулирование деятельности МФО и надзор за ней осуществляет Центральный Банк России [8].

На официальном сайте Центрального Банка России (https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/) размещён Государственный реестр микрофинансовых организаций. В нём содержится информация обо всех действующих микрофинансовых и микрокредитных компаниях, а также о тех из них, которые были исключены из реестра. Несмотря на то, что организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, обязана состоять в указанном реестре, многие МФО, выдающие займы населению, в данном реестре не состоят или продолжают свою работу после исключения из реестра. Вместе с тем, подобные доводы о незаконности деятельности МФО суды оставляют без внимания. Неудивительно, что участившиеся случаи завладения недвижимым имуществом должников послужили причиной, по которой указанная проблема была поднята на государственном уровне.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *