Что будет, если созаемщик по ипотеке банкротится?

Вместе с юристами рассказываем, что будет с задолженностью по ипотеке в случае банкротства заемщика

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкротится?

Семен Лиходеев/ТАСС

Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?

Банкротство и долги

Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним.

Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.

Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист.

Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты.

Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.

Банкротство физлиц: как не потерять имущество

Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства.

Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.

После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени.

«Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи.

Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.

«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкротится?

Недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье) ( Семен Лиходеев/ТАСС )

Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:

— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.

Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков.

80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств.

При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.

Возможно ли сохранить залоговую квартиру

Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов.

«Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях.

План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.

Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина.

Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.

По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве.

При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.

Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».

Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья.

Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы

Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:

— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов.

В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).

Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)

Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке

Ипотечные заемщики в России, оформившие кредит в иностранной валюте, в условиях современно экономики — это группа риска. Еще больше усугубляет ситуацию несостоятельность одного из созаемщиков. Какие последствия будет иметь банкротство созаемщика по ипотеке, рассмотрим в настоящей статье.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

  • созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору;
  • на соглашении ставят подписи все контрагенты по договору;
  • созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости;
  • если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.

Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае банкротства заемщика, первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Как правило, кредитор воспринимает банкротство созаемщика по ипотеке как ухудшение условий обеспечения возврата кредита и требует вернуть долг досрочно. Аналогичная ситуация происходит и при банкротстве поручителя по ипотеке.

Важно! Чтобы говорить о законности таких требований, необходимо досконально проанализировать условия кредитного договора. Подробную информацию по этому поводу можно получить на консультации у юристов компании «Закон и право».

Читайте также:  Особенности банкротство инвалида в 2021

Ситуация может развиваться по следующему сценарию:

  1. Банк потребует досрочно погасить кредит.
  2. У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга.
  3. Кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.
  • Избежать такой ситуации возможно, если своевременно обратиться в банк с письменными доказательствами платежеспособности второго созаемщика и потребовать переоформления кредитного договора на свое имя.
  • Если банк откажется мирно урегулировать этот вопрос, необходимо обращаться в суд и признавать его действия незаконными, нарушающими условия договора.
  • Даже если созаемщик откажется от причитающейся ему доли в недвижимости, это не снимает с него обязанности нести ответственность за погашение кредита наравне с основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке можно предупредить, застраховав свою ответственность. Банки часто сами предлагают такой вариант. В этом случае выплачивать долг будет страховщик. Он также возьмет на себя ответственность в случае смерти одного из созаемщиков.

Спишем долги с сохранением имущества

Юрист перезвонит через 1 минуту

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц

  • Юрист по банкротству физ. лиц

  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Банкротство супруга, созаёмщика или поручителя при ипотеке

Банкротство – всем известная, обыденная процедура, которая имеет определённые последствия, если за вами стоит ипотека.

Казалось бы, факт признания лица банкротом снимает с него все обязательства перед банком, а значит, с банкротов спрос не велик. Но в случае с ипотекой дело обстоит немного сложнее.

В чём эта сложность заключается и что делать супруге, выступающей в роли поручителя или созаёмщика при оформлении ипотечного кредита, если её супруг был признан банкротом? Давайте разбираться.

Поручитель и созаёмщик

Известно, что в случае предоставления банком кредита определённому лицу требуется привлечь поручителя, правда, не всегда. Если сумма кредита составляет менее 45 тысяч рублей, то поручитель не нужен.

А если мы говорим о займе от 45 до 300 тысяч рублей, то придётся искать поручителя. Если же сумма кредита более 300 тысяч рублей, то поручителей должно быть два, а если больше 700 тысяч, то три.

Кто же такой поручитель и каковы на него возлагаются обязательства?

Поручитель – это лицо, которое берёт на себя ответственность за основного заёмщика кредитных средств, и все обязательства, которые на него возлагаются по кредитному договору, переходят поручителю, в том числе обязательства материального плана.

Иными словами, если заёмщик средств по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, то поручитель обязан будет это сделать за него.

Банк в любом случае не захочет терять финансы, которые одолжил клиенту, поэтому ему нужно таким образом подстраховаться — для этого и существует поручительство.

Требования к поручителю при оформлении кредита такие же, как к основному заёмщику:

  • официальное трудоустройство;
  • стабильная работа;
  • заработная плата, соответствующая размеру кредита;
  • «прозрачная» биография и хорошая кредитная история.

Считается, что поручитель и созаёмщик – равноценные понятия. Безусловно, оба лица имеют схожие обязательства перед банком, но разница всё-таки есть.

Созаёмщик – это лицо, которое на равных с заёмщиком условиях берёт на себя ответственность перед банком. Привлекают его обычно те, кто хотят увеличить сумму кредита, если считают, что самостоятельно не справятся.

Созаёмщик так же, как поручитель, обязан отвечать за все последующие действия заёмщика, только на кредитные средства он имеет такие же права, как заёмщик, и может в любой момент ими воспользоваться. Созаёмщик – это тот же заёмщик, с такими же правами и обязанностями, а поручитель – всего лишь гарант того, что заёмщик вернёт деньги, взятые в кредит у банка. Вот и вся разница.

Есть мнение, что в качестве поручителя или созаёщика лучше брать родственников. Разумеется, это личное дело каждого, но такого обязательного условия со стороны организации, выдающей кредит, нет.

Поручителем или созаёмщиком может стать абсолютно любой человек, готовый ручаться за заёмщика и в случае чего понести все риски и издержки, связанные с невыплатой денежных средств.

Банк не интересует, какими связями связаны эти люди — родственными или дружественными, для него главное – своевременно и в полном объёме получить деньги обратно, поэтому расхожее мнение о том, что поручителем или созаёмщиком обязательно должен быть родственник, неверно. Правда, есть одно исключение, о нём поговорим подробнее.

Супруга или супруг в качестве поручителя или созаёмщика

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее. Допустим, ипотека оформляется на мужа, тогда жена автоматически становится созаёмщиком и поручителем в одном лице. Это статья 45 Семейного кодекса.

Дело в том, что любая недвижимость, приобретённая супругами в законном браке, делится в равных долях, а если эта недвижимость была куплена в ипотеку, то, соответственно, нести ответственность за кредитные деньги перед банком им придётся в равной степени.

Если супруги состояли в законном браке, но развелись, после чего один из супругов решил оформить ипотеку, второй супруг может выступить поручителем или созаёмщиком, если будет одобрен банком. Однако право собственности будет закрепляться за заёмщиком.

Банкротство созаёмщика при ипотеке

Банкротство – это ситуация, когда заёмщик, созаёмщик или поручитель оказываются неспособными выплачивать взятые в кредит деньги. Факт банкротства признаётся только в судебном порядке. Бывает банкротство юридических лиц и физических. Мы же остановимся на банкротстве физического лица, точнее, супруга.

Итак, супруги приобрели квартиру в ипотеку, супруг выступил заёмщиком при её оформлении, супруга – созаёмщиком. Однако супруга по определённым причинам обанкротилась; факт её банкротства был официально признан арбитражным судом. Что в таком случае делать супруге?

Хотя бы тот факт, что признание созаёмщика банкротом не даёт права банку аннулировать кредитный договор и забрать жильё, уже радует.

Договор остаётся действующим, пока семья сможет выплачивать по нему деньги, даже несмотря на нестабильные ситуации с финансами.

Если супруг, например, имеет стабильный доход, с помощью которого сможет покрывать выплаты за ипотеку, то ничего страшного. Но как быть, если наоборот?

Обычно банкротство расценивается банком как факт ухудшения условий обеспечения выплат по кредиту, то есть это для них своеобразный сигнал о возможных проблемах, к тому же всем известно, что банкроты освобождаются от каких-либо долговых обязательств.

Поэтому банк имеет право потребовать от супругов досрочного погашения долга, но при условии, что этот пункт прописан в договоре.

Если такого пункта нет, то требование банка считается незаконным, и есть все основания обратиться в суд, чтобы защитить свои интересы, поскольку банк попросту нарушает условия договора.

Если супруга – банкрот, а супруг оказался неплатёжеспособным, то банк имеет право аннулировать кредитный договор, а квартиру продать на аукционе, чтобы направить вырученные деньги на погашение ипотечного долга. Но это крайне невыгодная для банка процедура по двум причинам:

  • от стоимости квартиры банк получит только 80%, поскольку много средств уйдёт на закрытие долгов и долговых обязательств супруга, признанного банкротом;
  • практика показывает, что кредиторы плохо продают квартиры, выставленные на аукцион для реализации торгов.

Учитывая это, банк при подобных обстоятельствах пойдёт на любые уступки, лишь бы сохранить ипотеку, потому что это в его же интересах. Кстати, в счёт закрытия ипотеки банки могут принимать другое имущество.

Отметим существенный момент. В Гражданском кодексе РФ прописано, что на квартиру, которая является для семьи единственным пригодным для проживания жилищем, взыскание по исполнительным документам не действует. То есть отнять жильё у супругов нельзя, если им негде жить.

Но, увы, этот пункт из Гражданского кодекса не распространяется на жильё, которое было приобретено в ипотеку. Так или иначе его всё равно придётся отдать кредитору при банкротстве супруга и неплатёжеспособности супруги, хотя если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, шанс побороться за квартиру всё-таки есть: отнять квартиру у детей будет сложнее, если вообще возможно.

Один из выходов в этой ситуации – попросить банк создать для вас щадящий график выплат, однако сначала стоит внимательно ознакомиться с договором. Банк может назначить настолько «щадящий» график, что итоговые выплаты по нему в два, а то и в три раза окажутся больше стоимости квартиры. Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.

Заключение

Итак, поручитель и созаёмщик имеют разную степень ответственности. Поручитель лишь даёт гарантии банку о возврате денежных средств, а созаёмщик имеет право распоряжаться кредитными деньгами.

Часто в созаёмщики берут родственников, особенно супругов и особенно при оформлении ипотеки.

Если один из супругов стал банкротом, а второй является неплатёжеспособным, а у них действующий договор об ипотеке, кредитор имеет право выставить квартиру на торги.

Банкротство созаемщика: квартирный вопрос и последствия

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Представим супругов, которые взяли ипотеку на 10 лет. Пять лет аккуратно платили, но в 2021 мужа уволили с работы. Ипотеку жена вносит вовремя, а остальные кредиты оформлены на мужа, и платить их нечем.

Читайте также:  Как законно избавиться от долгов по кредитам в 2021

Что будет, если созаемщик по ипотеке обанкротится? Если ничего не делать, квартиру продадут в ходе банкротства физ.лица.

Как по закону сохранить квартиру, и можно ли договориться с банком о выводе созаемщика из ипотеки перед банкротством по кредитам?

Что происходит с имуществом при банкротстве физ.лица

  1. Личное имущество банкрота продают для расчетов с кредиторами. По закону нельзя забирать единственную квартиру, но это правило не касается недвижимости, переданной в залог. Если заемщик по ипотеке банкрот, то залоговое жилье включается в конкурсную массу, и выручка идет на погашение долга перед залогодержателем.

    Квартира с ипотекой будет продана, если банк-залогодержатель участвует в банкротстве.

  2. Общая собственность, нажитая в браке, подлежит разделу и продаже. Половина выручки выплачивается мужу или жене банкрота.

  3. Личное имущество супруга, которое досталось в дар или перешло по наследству, не учитывается в процедуре банкротства.

Последствия для созаемщика при банкротстве основного заемщика и наоборот

По закону созаемщики по ипотеке несут солидарную ответственность. Это значит, что кредит является общим, и его нельзя поделить на части. Исключена ситуация, когда один заемщик выплачивает свою половину ипотеки и владеет половиной квартиры.

Либо кредит гасится в срок, либо нет. Если по кредиту или ипотеке не вносились платежи, банк может предъявить требования любому из созаемщиков, либо обоим одновременно.

Банкротство заемщика или созаемщика дает банку основания расторгнуть договор и немедленно требовать полной оплаты от обоих или любого из них.

Последствия банкротства созаемщика:

  1. Банк предъявляет заемщику требование о погашении кредита полностью.
  2. После начала банкротства созаемщика банк заявляет о долговых требованиях в суд. Банк получает статус залогового кредитора, это значит, что для погашения его требований будет продан предмет залога.
  3. Процедуру торгов при банкротстве контролирует залогодержатель. Оценку залога заказывает банк, организатора торгов, стартовую цену и цену отсечения (ниже которой продавать не будут) также определяет банк.
  4. Финансовый управляющий продает ипотечную недвижимость. Деньги, вырученные за счет продажи, направляются на удовлетворение требований банка в размере 80%. Остальная часть распределяется: 15% на выплату требований кредиторам 1 и 2 очередейдолг по алиментам, возмещение вреда здоровью и долг по зарплате работникам ИП; оставшиеся 5% — вознаграждение управляющего, расходы на торги и удовлетворение требований кредиторов третьей очереди. Учитывая, что в основном кредиторы 1-2 очереди отсутствуют, то залоговый банк в результате получает до 95% вырученных средств.

    Также действуют следующие правила:

    Торги по банкротству физических лицСтатья по теме

    • если задолженность по ипотеке меньше, чем удалось получить с продажи залога, то оставшуюся часть получает супруга должника — ей выплачивают долю в общем имуществе супругов. Если продавалось личное имущество банкрота, то остаток выручки от единственной квартиры перечисляют ему же на покупку нового жилья.Остаток выручки после продажи движимого имущества, которое не принадлежало лично должнику, включается в конкурсную массу. Например, если продали машину, которая была в автокредите, то будет закрыт долг по автозалогу, а остатки — либо супругу, либо кредиторам.
    • если выручки не хватит, чтобы закрыть долг по ипотеке, то залоговый кредитор включается еще и в реестр третьей очереди кредиторов.

    Если долг не закрыт после банкротства заемщика, банк вправе предъявить требования к созаемщику. Так и работает солидарная ответственность по ипотечному кредитованию — когда один заемщик признает себя банкротом, банк подает иск к созаемщику.

  5. После продажи имущества процедуру завершают, его освобождают от долгов.

    Созаемщик и заемщик теряют заложенную недвижимость. Ответственность созаемщика и заемщика по ипотеке одинакова. Если один не платит ипотеку дальше, то это непременно коснется и другого созаемщика. В целом процедура занимает от 10 месяцев до года. Банкротство без реализации имущества (когда нечего продавать), длится от силы 9-10 месяцев. Торги затягивают процесс.

Все время от введения процедуры до регистрации права собственности нового владельца недвижимости банкрот с семьей живет в ипотечной квартире и не платит ипотеку и ЖКХ.

Поэтому граждане с долгом по ипотеке часто заинтересованы в том, чтобы управляющий не торопился с продажей квартиры.

Пока суд да дело, супруга банкрота откладывает деньги на новое жилье, плюс ей достанется часть выручки с торгов.

Можно ли разделить ипотеку при банкротстве одного из заемщиков?

Нет, разделить долг по ипотеке нельзя.

Обратимся к судебной практике. В деле № А40-89427/16 встал вопрос о продаже супружеского имущества при банкротстве. Супруги были созаемщиками по ипотеке.
В 2008 году пара Артемьевых заключила ипотечный договор с банком Абсолют для покупки квартиры.

Но через 8 лет супруги подали на совместное банкротство.
Верховный суд указал, что супруги по ипотечному договору выступают созаемщиками и имеют общие обязательства.

Банк должен предъявлять полное требование к каждому из созаемщиков, поэтому его включили в РТК обоих супругов.

В банкротстве созаемщика при ипотеке не получится разделить предмет залога и продать только долю банкрота.

ВС неоднократно пояснял, что при банкротстве созаемщика-супруга по ипотеке продается весь объект — с выручки закрывают требования залогодержателя (банка).

По делам № А05-566/2016 и № А40-137393/2016 в 2018 году возникали споры о реализации объекта залога, и Верховный суд на стороне банка.

Можно ли закрыть ипотеку при банкротстве созаемщика?

Можно, если деньги вносит не банкрот, а созаемщик, поручитель или третье лицо. Супруг может закрыть ипотеку перед банкротством, используя личные деньги (не общие семейные накопления и не деньги банкрота).

В деле А32-41264/2017 финансовый управляющий подал в суд заявление о недействительности сделки, по которой жена банкрота погасила ипотеку на общую квартиру. После начала банкротства мужа-созаемщика по ипотеке она внесла 125 тыс.

рублей в Сбербанк, закрыв остаток по ипотечному кредиту.
Верховный суд пояснил, что сделка супруги не касается кредиторов. Женщина оплатила задолженность за счет личных денег, которые ей подарили родители.

В таком случае оснований для оспаривания ее сделок нет.

Можно ли обанкротить созаемщика по ипотеке без рисков? Ипотека всегда сопряжена с рисками: у банка в залоге ваша квартира. В случае проблем с платежеспособностью он ее получит в собственность, ведь предмет залога можно забирать за долги, даже если это единственное жилье.

Как вывести созаемщика из ипотеки?

Этот раздел подойдет людям, которые столкнулись с трудной ситуацией, и уже готовы согласиться на банкротство. Как спасти ипотечное жилье от продажи, не нарушая закон? Варианты будут следующими:

Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме

  1. Обратиться в банк. Это нужно сделать в первую очередь. Вы описываете ситуацию. Например, cталb неплатежеспособны, готовы банкротиться, но просрочек по ипотеке нет. Ваш созаемщик готов соблюдать график платежей, не хочет терять жилье. Банк может заключить доп. соглашение, отказаться от требования к банкроту, оставив должником только платежеспособного созаемщика.

    Такое происходит нечасто. Например, когда бывшие супруги разделили имущество, но остались созаемщиками по договору ипотеки. Банк хочет получать выплаты с платежеспособной жены, а участвовать в процедуре мужа-банкрота ему нет смысла.

  2. Рефинансировать в другом банке. В 2021 финансовые организации предлагают программы рефинансирования по ипотечным кредитам. Поищите банк с удобными условиями, который согласится выдать ипотеку одному заемщику, сняв обязательства с неплатежеспособного заемщика.

Работает это следующим образом: банк, который рефинансирует ипотечный кредит, оплачивает его полностью и закрывает. С вами заключают новый договор, где вы будете единственным заемщиком. Разорившийся созаемщик больше не имеет долга по ипотеке, а значит, при его банкротстве квартиру не продадут.

Что делать при банкротстве созаемщика по кредитному договору?

Мы выяснили, что при банкротстве одного из созаемщиков будет продана ипотечная квартира. Поэтому к процедуре признания несостоятельности нужно готовиться за 2-3 месяца.

Что делать, если возникли проблемы с оплатой? Рассмотрите такие варианты:

  1. Рефинансирование или реструктуризация ипотеки. Можно обратиться в сторонний банк и запросить рефинансирование. Оно предполагает снижение процентной ставки и ежемесячного платежа. Если у вас снизились доходы, но в целом можно оплачивать кредит в меньшем объеме, этот вариант вам подойдет.
  2. Реструктуризация долгов через суд. Можно воспользоваться законом № 127-ФЗ, чтобы снизить ставку по ипотеке и другим кредитам. По закону суд может не признавать гражданина банкротом, а ввести реструктуризацию кредитов через суд, с установлением учетной ставки ЦБ на уровне 4-6%. Важно, чтобы вы работали официально, и дохода было достаточно для погашения кредитов в течение 3 лет.

    Процедура работает через банкротство созаемщика по ипотеке по другим кредитам. Подается заявление о признании несостоятельности, су введет реструктуризацию. Далее ваш юрист и финуправляющий подготовят план выплат долга и добьются его утверждения в суде.

  3. Продажа ипотечного жилья. Если платить нечем, попробуйте договориться с банком о самостоятельной продаже ипотечного жилья. На практике это удобнее и практичнее, чем реализация квартиры через банкротство. Вы продадите жилье, рассчитаетесь с банком, и еще останутся деньги.

Банкротство — затратная процедура. Выгодно обращаться в АС, если у вас помимо ипотеки еще есть кредиты, которые нечем выплачивать. Вы избавитесь от долгов, а юрист поможет либо закрыть ипотеку до банкротства, либо выкупить недвижимость с торгов по цене ниже рынка.

Что будет, если созаемщик по ипотеке умер?

Здесь решающую роль играет страховка. При ипотеке страхование обязательно по закону. После смерти заемщика или созаемщика страховая компания будет оценивать, является ли смерть страховым случаем.

Когда ипотеку оформляют созаемщики, банк оценивает, в каком соотношении они будут оплачивать ипотечный кредит. И уже исходя из этой картины, оформляется страхование по операционным рискам — страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.

Например, за ипотекой обратились супруги. У мужа зарплата составляет 50 тыс. рублей, у жены, которая выступает созаемщиком — 25 тыс. рублей. Размер кредитования — 1 млн. рублей. Как требует банк, страховка должна покрывать 1,1 млн. рублей (+10%). По зарплатам их страхование будет выглядеть так: 75% на 25%. То есть:

  • основного заемщика страхуют на сумму 825 тыс. рублей;
  • созаемщика страхуют на сумму 275 тыс. рублей.

Когда умирает один из заемщиков, страховая компания исходит из суммы, на которую был застрахован покойный. Оценивается страховой случай, и уже потом проводятся расчеты.

Что происходит дальше? Банк получает сумму страхования, а созаемщик либо делит ипотеку пополам с наследником, либо выплачивает свою часть самостоятельно.
В страховые случаи при ипотеке входит потеря трудоспособности и инвалидность. В расчет не берется временная неприятность вроде сломанной ноги, сокращения на работе или воспаления легких.

Что делать поручителю заемщика-банкрота?

На практике поручители сами подают на банкротство в Арбитражный суд, чтобы избавиться от чужих долговых обязательств.
В Определении № 46-КГ19-14 ВС указал, в каких случаях поручителя нельзя привлечь по долговым обязательствам основного заемщика по ипотечному кредиту. Дело обстояло следующим образом:

  1. В 2014 году ИП Стребкова заключила с Россельхозбанком договор на сумму 2 млн. рублей. Срок договора заканчивался в 2017 году. Поручителем был муж Стребков.
  2. По условиям договора, обязанности поручителя прекращались, если в течение 12 месяцев банк не предъявлял требования к поручителю. Срок исчислялся со дня, когда заемщик должен был полностью рассчитаться по договору.
  3. В 2015 году Стребкова перестала платить. В 2016 году ее признали банкротом. Суд ввел реализацию имущества, женщину признали банкротом.
  4. В 2017 году банк потребовал с поручителя досрочно погасить кредит, поскольку основного заемщика признали банкротом. Банк подал в районный суд иск о взыскании долга с поручителя.

Суды пришли к выводу, что банк должен был предъявить требования к поручителю в течение года после начала просрочки. В 2017 году обращаться было уже поздно после банкротства заемщика, и поручитель уже не должен ничего возвращать. Тем не менее, Апелляция назначила частичный возврат задолженности в размере 1,5 млн. рублей и госпошлины.

Верховный суд пояснил, что в рамках банкротства обязательства основного заемщика прекратились. И тем самым процедура сняла необходимость погашения обязательств по кредитному договору для поручителя.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченных обязательств.

То есть когда должник признала себя банкротом и освободилась от долгов, автоматом прекратились обязанности поручителя.

Соответственно, если вы являетесь поручителем, и наблюдали банкротство заемщика-юридического лица или гражданина, банк не может предъявить вам требования после списания долга основного заемщика.

При банкротстве заемщика залогодатель-третье лицо имеет право на возврат 80% от проданного залога, право на оценку объекта, установление порядка торгов и так далее.
Банкротство созаемщика ведет к продаже квартиры, поэтому важно оцеить с юристом перспективы дела и альтернативные варианты. Нужна помощь? Обращайтесь, наши юристы предоставят консультации и поддержку.

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее Банкротство супруговБанкротство физ. лиц Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Банкротство созаемщика по ипотеке

Подборка наиболее важных документов по запросу Банкротство созаемщика по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Банкротство созаемщика по ипотеке

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования банка в рамках дела о банкротстве гражданина о включении в реестр требований кредиторов должника основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки как обеспеченных залогом имущества должника. При этом суд признал неверным отклонение нижестоящим судом требований банка как обеспеченных залогом имущества должника. Как указал суд, кредитные договоры, обеспеченные залогом объектов недвижимости, заключены между банком, должником и его супругой, когда созаемщики находились в браке. В соответствии с п. 1 ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами в период брака, является их совместной собственностью. Нижестоящему суду не были представлены доказательства того, что право залогодержателя в установленном порядке не возникло либо недействительно в настоящий момент, что заложенное имущество в натуре не представлено либо выбыло из владения залогодателя, в том числе путем раздела имущества, определения судьбы спорного имущества иным образом, включая заключение брачного договора. Как следствие, требования банка подлежат учету в реестре требований кредиторов должника как обеспеченные залогом.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Банкротство созаемщика по ипотеке

Нормативные акты: Банкротство созаемщика по ипотеке

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Проект Федерального закона N 724741-7″О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации»

(ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 07.11.2019)

6) источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее — организация — взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант — коммерческая организация, выдавшая независимую гарантию — обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный (финансовый) управляющий, ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, предусмотренным настоящим Федеральным законом, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент;

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Проект Федерального закона N 724741-7″О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации»

(ред., внесенная в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 05.06.2019)

6) источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее — организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант — коммерческая организация, выдавшая независимую гарантию — обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный (финансовый) управляющий, ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, предусмотренным настоящим Федеральным законом, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент;

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *