Объединение долгов по кредитам в один в 2021

Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.

Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.

Из этой статьи Вы узнаете:

Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика. 

Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж  в счет погашения задолженности.

Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:

  • Низкие процентные ставки;
  • Гибкие требования по оплате;
  • Пролонгацию сроков погашения;
  • Снижение ежемесячных платежей;
  • Пересмотр условий договора.

Объединение долгов по кредитам в один в 2021

Как происходит объединение кредитов?

В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.

Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.

Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.

Виды консолидации кредитов

Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.

Разновидности консолидации:

  1. Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

  2. Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.

  • В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.
  • Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.
  • Объединение долгов по кредитам в один в 2021

Подготовка к консолидации

Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.

Заемщику рекомендуется:

  • Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.
  • При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.
  • Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.
  • Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.

Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.

Перед подачей заявки нужно учесть:

  1. Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.

  2. Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.

  3. Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.

  4. Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.

  5. Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.

Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.

Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.

Объединение долгов по кредитам в один в 2021

Как объединить кредиты в один: инструкция

Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.

Стандартный алгоритм консолидации:

  1. Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;

  2. Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;

  3. Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;

  4. Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;

  5. Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.

Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.

Объединение долгов по кредитам в один в 2021

Основания для отказа в консолидации

Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.

Причины отклонения заявок на консолидацию:

  1. Недостаточный уровень дохода;

  2. Возрастные ограничения;

  3. Плохая кредитная история;

  4. Ввод кредитора в заблуждение;

  5. Ошибки при заполнении заявки;

  6. Повторное объединение займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.

Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.

Плюсы и минусы консолидации кредитов

Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.

Преимущества консолидации:

  • Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.
  • Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.
  • Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.
  • Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.
  • Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.

Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.

Недостатки консолидации:

  • Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.
  • Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.
  • Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.
  • Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.

Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.

Читайте также:  Как вылезти из займов МФО, если нечем платить?

Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.

Заключение

Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения.

Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения.

Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.

Объединённый кредит. Чем опасна новая схема рефинансирования

Как и любой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы и подходит далеко не всем и не во всех ситуациях. Тем более когда речь идёт об объединении кредитов.

Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше.

Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.

Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт.

Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.

Объединение долгов по кредитам в один в 2021

© РИА Новости / Наталья Селиверстова

Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения.

Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») Эльман Мехтиев.

Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.

Коммерческие банки пытаются обменять «удобство платежа» от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту. Так что рефинансирование имеет смысл для свежих кредитов.

— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании «Финист» Ирина Ланис.

К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.

Объединение долгов по кредитам в один в 2021

О ещё об одном нюансе объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственном опыте. Он позвонил в банк и по телефону получил одобрение на рефинансирование. Только вот в отделении в этой услуге отказали. Просто предложили взять кредит наличными на нужную сумму.

Но если у клиента максимальная кредитная загруженность, такой кредит не дадут, пояснил Дмитрий Иногородский, поскольку при выдаче нового кредита банк учитывает выплаты по уже имеющимся. Если у человека половина доходов уходит на погашение займов, новый ему не дадут.

Таким образом, под видом новой услуги банк просто заманивает платёжеспособных клиентов, которые могут взять новый кредит.

При объединении кредитов нужно учитывать общую сумму долга. Это имеет смысл, если кредит предстоит выплачивать ещё хотя бы шесть месяцев, пояснил начальник отдела продаж «БКС брокер» Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление займа обернётся ещё большими выплатами.

По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.

Если при объединении нескольких кредитов всё формируется в единый залоговый кредит (например, объединяются товарные кредиты, кредитная карта и ипотека), важно понимать, что возникает риск потери залогового имущества.

До объединения клиент банка мог при снижении дохода направлять деньги на погашение в первую очередь займа, обеспеченного залогом (ипотеки или автокредита), и сохранять имущество. Теперь такой возможности не будет.

Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России

Как дефолт влияет на кредиты

В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу.

После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки.

Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.

Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.

Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.

Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году

Как будут развиваться события

Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.

По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.

Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.

Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП

Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.

Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.

Дефолт возможен только в том случае, если заемщики не смогут выплатить долги. Если компании откажутся выплачивать международные обязательства, это неизбежно приведет к кризису в стране. Также о возникновении дефолта могут говорить резкие скачки валюты, с которыми Центральный банк не может справиться.

Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:

Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.

Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.

Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.

Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.

Стараться досрочно погашать валютный кредит.

Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.

Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.

Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.

7 способов избавиться от кредитов

В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Читайте также:  Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве физического лица?

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.

При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.

Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.

Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).

Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.

Минус данного способа очевиден — надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).

При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.

Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга

Объединение кредитов в один: выгодно ли снова связываться с банком?

Объединение кредитов в один — это консолидация, которая проводится в банках как рефинансирование.

Если у вас, к примеру, два кредита наличными и кредитная карта, вы можете обратиться в понравившийся банк за услугой объединения кредитов в один.

Далее платить нужно будет только в этот банк, остальные обязательства снимаются переоформлением. Можно понять страх и недоверие должника — но порой такое перекредитование действительно оказывается весьма рентабельным.

Выгодно ли объединение кредитов в один?

Объединение кредитов позволяет:

  1. Оплачивать один кредит вместо трех-пяти. Вы платите только один раз в месяц конкретную сумму.
  2. Изменение сроков кредитования. Например, если часть кредитов раньше у вас была оформлена сроком на 2 года, то в новом кредитном договоре сроки можно изменить. В частности, договориться на 3 года, на 5 лет.
  3. Изменение кредитной ставки. Если по старым кредитам вы платили, к примеру, 17% годовых, то по новому кредиту ставку можно снизить до 12-15%, в зависимости от условий. Это значит, что переплачивать вы будете меньше.

Представим расчеты объединения кредитов для примера.

Кредит № 1 в старом банке

Кредит № 2 в старом банке
Кредит после объединения

Сумма задолженности 1 млн. рублей 1,8 млн. рублей 1 млн. рублей
Процентная ставка 17% 13,5% 8,5%
Платеж в месяц 24 492 рублей 39 684 рублей 20 516 рублей
Сколько осталось платить 400 тыс. рублей 600 тыс. рублей 1 млн. рублей

Эта сумма рассчитана на срок 5 лет. Получается, что в месяц вы платите гораздо меньше. Если сейчас вы отдаете 64 176 рублей, то после объединения на предложенных условиях вы будете платить в 3 раза меньше.

Но не стоит радоваться раньше времени. Не всегда рефинансирование (как называют эту услугу в банках) оказывается выгодным.

Например, если сумма остатка составляет 50 тыс. рублей, и вам осталось платить 8 месяцев, вряд ли переоформление будет столь выгодным как в случае с крупными суммами.

В целом выгода в подобных делах зависит от следующих факторов:

  • процентная ставка;
    Если вы платите по ставке 11% годовых и хотите переоформить договор с одного года на два, но по ставке 9%, то в конечном итоге вы переплатите.
  • наличие микрозаймов;
    Если ваша основная сумма задолженности состоит из микрозаймов, то переоформление в банке, безусловно, будет выгодным. Не секрет, что МФО выдаст заем под 1% в день, тогда как банк кредитует в худшем случае под 25-30% годовых. Проблема в том, что крупные банки зачастую отказывают в рефинансировании займов МФО.
  • сроки кредитования.
    Разумеется, при оформлении кредитного договора на 5 лет ежемесячный платеж будет маленьким. Но если вы посчитаете, сколько вы заплатите банку за этот период, вам вряд ли понравятся цифры на калькуляторе.

Какие программы по консолидации кредитов предлагают в различных банках?

Практически каждая банковская организация располагает схемами для перекредитования заемщиков. В некоторых случаях рефинансирование помогает избежать появления просрочек и ситуаций, когда возникает неуплата. Разберемся, что готовы предложить различные банки.

Сбербанк

Требования, предъявляемые «Сбербанком»: процентная ставка — от 11,9% годовых, размер кредита — до 5 млн. (или до 3 млн. рублей, если вы не получаете в банке зарплату или пенсию).

Допускается до пяти кредитов, которые человек хочет объединить, причем они должны быть выданы исключительно в рублях.

Минимальная сумма: 30 тыс. рублей или 60 тыс., если кредиты оформлены в Сбербанке.

Читайте также:  Банкротство самозанятых граждан в 2021

Отсутствие просрочек, а также неучастие в программах рефинансирования или реструктуризации.

Объединять можно практически любые типы кредитов:

  • ипотеки;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • кредитные и дебетовые карты с овердрафтом.

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

  • возраст: 21-70 лет, но вернуть кредит вы обязаны до исполнения 70 лет;
  • стаж — от полугода, если вы не выступаете зарплатным клиентом банка;
  • если вы на пенсии и работаете, то на последнем месте работы вы должны числиться от 3 месяцев.

После заключения договора банк переводит средства остальным финансовым организациям, с которыми у вас были кредитные договора, закрывая таким образом ваши обязательства перед ними. Комиссия при этом не взимается.

Ситибанк

АО КБ «Ситибанк» достаточно конкретно описывает требования к заемщикам, желающим объединить кредиты в своей структуре. Размер кредитования предлагается до 5 млн. рублей или до 3 млн. рублей, если вы не получаете зарплату в Ситибанке. Сроки кредитования составляют 2-5 лет.

Гражданство РФ, а место постоянного жительства: Москва и область, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Уфа, Казань, Самара, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород.

Есть персональные требования по заработной плате: человек должен получать минимум 30 тыс. рублей официального ежемесячного дохода.

Процентная ставка:

  • для людей, которые получают зарплату в банке – 8,5% годовых;
  • для тех, кто не является клиентом – 9,9-16,9% годовых.

ВТБ банк

В целом, программа перекредитования в Банке ВТБ схожа с той, что предлагает «Сбербанк».

Процентная ставка — 5,4% годовых, размер кредитования — от 50 тыс. рублей до 5 млн. рублей.

Сроки: 6 месяцев — 7 лет для клиентов, которые уже получают зарплату в банке, и 6 месяцев — 5 лет для заемщиков, которые не выступают зарплатными клиентами банка.
Остаток по кредиту (количество платежей) должен составлять от 3 месяцев и больше.

Валюта кредитов — только российские рубли. В течение последнего полугодия не должно быть просрочек.

Услуга актуальна в отношении залоговых и потребительских кредитов.

К заемщикам предъявляются такие требования:

  • возраст: 21–70 лет, на момент внесения последнего платежа клиенту не должно быть больше 70 лет;
  • официальный доход должен составлять от 15 тыс. рублей ежемесячно;
  • трудовой стаж — от 1 года;
  • человек должен быть постоянно прописан в регионе, где зарегистрирован банк.

Россельхозбанк

Банк предлагает объединение платежей на следующих условиях:

  1. Для зарплатных клиентов: под 8,7% годовых.
  2. Для сотрудников бюджетных организаций: под 9,2% годовых.
  3. Для сторонних клиентов: под 9,7% годовых.

Объединить можно:

  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • потребительские кредиты.

Банк допускает рефинансирование одновременно трех различных кредитов, которые должны быть выданы исключительно в российских рублях.

Прежде чем клиент обратится в банк за объединением, кредиты необходимо оплачивать не меньше 6 месяцев.

Обязательное условие: положительный кредитный рейтинг. Никакого обращения за реструктуризацией и рефинансированием по этим кредитам.

Сроки кредитования: до 5 лет для сторонних клиентов и до 7 лет для зарплатных клиентов и сотрудников бюджетных организаций. Суммы кредита: 30 тыс. — 3 млн. рублей.

Как объединить кредиты с разных банков в один?

Большинство банков предоставляют подробные инструкции, как объединить действующие кредиты в один-единый. На самом деле, эта процедура достаточно простая.

На примере Сбербанка

На своем сайте «Сбер» предлагает вам в несколько кликов оформить услугу рефинансирования:

  • подаете заявку онлайн;
  • дожидаетесь решения;
  • отныне погашаете только один кредит.

Но описание больше похоже на маркетинговый ход. Когда мы подробнее начинаем изучать эту тему, мы видим, что банк предъявляет еще и требование предоставить документы:

  • выписку из банка с остатком по счету;
  • номер, дату и сроки действия кредитных договоров в сторонних банках;
  • сведения о валюте кредитов;
  • процентные ставки;
  • реквизиты банков для погашения.

Получить эти сведения можно в форме выписки или в виде кредитного договора. В случае, если банки продавали долги коллекторам, необходимы еще договоры цессии.

Если вы подаете документы в Сбербанк через отделение банка, то придется дополнительно предоставить:

  • паспортные данные;
  • справки по кредитам в форме выписок;
  • cправку о доходах, если вы желаете оформить дополнительную сумму в размере больше 300 тыс. рублей.

На примере ВТБ

Технологии не стоят на месте, и сейчас кредитные организации располагают всеми возможностями, чтобы заемщики могли получать банковские услуги онлайн. Для объединения своих кредитов в ВТБ выполните ряд действий:

  1. Создайте онлайн-заявку на сайте банка ВТБ.
  2. Дождитесь предварительного решения, которое придет по СМС в течение нескольких минут.

Если решение положительное, далее вам придется готовить документы. Банк ВТБ требует:

  • паспортные данные;
  • СНИЛС;
  • сведения о кредитах, которые будут объединяться;
  • документы, которые подтверждают уровень вашего дохода в течение последних 12 месяцев;
  • справка о доходах по 2-НДФЛ;
  • если размер кредита больше 500 тыс. рублей, то дополнительно придется предоставить трудовую книжку или трудовой договор с заверением в отделе кадров по месту работы.

Если заявка подается от зарплатного клиента, документов потребуется на порядок меньше: паспорт, СНИЛС и сведения о кредитах, которые будут рефинансироваться.

Получающим пенсию в ВТБ потребуется предъявить только паспорт. Если пенсия начисляется в другой банк, то придется дополнительно взять в ПФР некоторые справки.

Далее документы проверяются, и заключается новый договор. Старые займы и кредиты объединяются в один новый кредит.

Можно ли верить банкам: отзывы и советы

Мы решили пойти дальше и изучили мотивированные отзывы клиентов банков по продуктам объединения кредитов.

Рассмотрим на примере ВТБ.

  1. Сотрудница ВТБ обратилась к банку-работодателю за объединением кредитов. Однако ей предложили странные условия: 11% годовых со страховкой или 16% — без страхования. Сроки и сумма кредита тоже не устроили, они были существенно меньше запрошенных.
  2. Клиентка планировала переводить автокредит в ВТБ. На сайте указана информация об 11%, в реальности ежемесячный расчет оплаты оказался существенно больше.
  3. Другая клиентка отмечает помощь сотрудника банка в рефинансировании старых кредитов. Первое решение не устроило ее, и менеджер предложила заново создать заявку. Второе решение уже было для нее идеальным. Отметим, что на фоне стены негатива положительный отзыв здорово выделяется.
  4. Предприниматель отправил заявку онлайн и дождался положительного ответа. Но когда он обратился в банк за последующим оформлением, ему внезапно отказали.

Анализ отзывов по другим банкам показал, что при обращении заемщики часто сталкиваются со следующими проблемами:

  1. Несоответствие предложений заявленным ставкам на сайтах. Например, на сайте банк предлагает 8,5-11% годовых, в реальности оформить под 8,5% проблематично.
  2. Тяжело получить объединение на крупную сумму. Нередко в таких случаях банки требуют ворох дополнительных документов.
  3. Задержки по переводам денежных средств сторонним банкам.
  4. Изменение условий кредитования с повышением процентной ставки еще в процессе договоренностей, хотя изначально предлагается сниженный процент. В результате предложение становится невыгодным, но клиент уже уведомил банки о намерении объединить кредиты в один.

Таким образом, при желании заменить несколько кредитных обязательств одним более выгодным необходимо не только детально изучить все банковские предложения, но и быть готовым к «интересным» поворотам событий.

Вам нужна консультация по объединению кредитов? Свяжитесь с нами — наши юристы обстоятельно ответят на ваши вопросы и помогут сориентироваться в данном деле.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц

  • Юрист по банкротству физ. лиц

  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

  • Частые вопросы
  • Можно ли реструктуризировать кредиты, если банк отказался их объединить?

    Да, причем через суд, подав заявление о признании банкротства. Такая реструктуризация позволит рассчитаться с кредиторами в срок не дольше трех лет по процентной ставке Центробанка.

  • Можно ли объединить ипотеку и три кредита?

    В теории это возможно, но на практике обычно для ипотечных кредитов банки предлагают отдельные программы. Необходимо уточнять в выбранных банках.

  • Как объединить кредиты, если есть просрочки? Может ли помочь юрист?

    В данном случае получить объединение сложно, поскольку после просрочек крупные банки не рефинансируют. Почти во всех банках стоит условие — отсутствие просрочек за последние полгода или вообще. Однако к юристу стоит обратиться, чтобы списать эти долги и не возвращать деньги в банки.

  • Можно ли рефинансировать микрозаймы и кредиты в один?

    Это зависит от предложений конкретного банка. Некоторые из них работают только с потребительскими кредитами сторонних банков. Стоит уточнить эту информацию у банковских консультантов.

Видео по теме

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *