218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Каждый, кто хоть раз заключал финансовые сделки в сфере кредитования, сталкивался с таким понятием – кредитная история. Эта информация об участии гражданина в финансовых сделках, а также сведения его идентифицирующие.

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Порой, обращаясь за займом или пытаясь приобрести какой-либо товар в магазине с использованием кредита от стороннего банка, соискатель может получить отрицательный ответ. Продавцы нечасто оговаривают причину отказа, однако в большинстве случаев банк выдает отрицательное решение на основании кредитной истории.

В данной статье приводится подробная информация, касающаяся кредитной истории и федерального законодательства.

Законы об истории кредитов

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

В далеком 2004-м году правительством был принят закон о кредитных историях. Позже в него были внесены поправки, регулируемые другим исполнительным актом.

Федеральный закон содержит следующую информацию:

  • понятие кредитной истории;
  • правила заключения соглашения на предоставление информации с гражданами;
  • использование и хранение информации о проводимых сделках;
  • сведения о гражданах, выступающих объектом кредитной истории;
  • условия и требования к информации, содержащейся в истории;
  • обязанности, права сторон, участвующих в заключенном соглашении о кредитовании;
  • органы, регулирующие хранение информации, их полномочия.

Все главы принятого закона призваны выдать исчерпывающие объяснения на возникающие вопросы и сложные моменты в отношениях при заключении кредитных договоров. Здесь объясняется все, касающееся не только участия физических лиц в сделках такого рода, но и для юридических лиц (заемщиков и кредиторов, соответственно).

Именно Федеральным законом за номером 218 пользуются судебные инстанции для разрешения споров, возникающих при кредитовании.

Если одна из сторон предполагает нарушение своих прав или неисполнение обязанностей противоположной стороны – стоит внимательно изучить законодательство по данному направлению, и лишь потом передавать претензии в судебные инстанции.

Что должно быть в кредитной истории, согласно законодательству?

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Ознакомившись с официальным документом, несложно выбрать для себя основные положения и требования, которые предъявляются к грамотно оформленной кредитной истории:

  • Кредитная история начинает формироваться, как только физическое лицо вступает в финансовые отношения, подразумевающие заимствование средств у организации или другого физического лица.
  • Сделки, фигурирующие в кредитных историях, подразумевают, что объект получает кредит, ссуду или заем. Сюда же приписываются сведения о тех, кто выступает в качестве созаемщика или поручителя. Даже если объект не является основным потребителем заимствованных денег – информация о нем все равно регистрируется и передается в Бюро кредитных историй.
  • Для индивидуальных предпринимателей кредитная история ведется схожим образом. Разница заключается в сведениях о заемщике – указывается дата регистрации предпринимательства.
  • Бюро кредитных историй собирает все информацию, касающуюся этого вида деятельности. Все профильные структуры внесены в особый реестр.
  • Все кредиторы в обязательном порядке должны передавать сведения о соискателях в Бюро. Данный вопрос касается не только крупных банковских структур, но также компаний, занимающихся микрокредитованием, частных инвесторов.
  • Все данные должны предоставляться не позднее пяти дней по прошествии каких-либо изменений. Это касается как непосредственного заключения соглашения, так и вносимых изменений, произошедших действий.

Кроме прочего Федеральный закон прописывает основные положения о финансовой стороне вопроса:

  • выплаты;
  • штрафы;
  • санкции.

Не обойдены вниманием и основные сроки. Уточняются лимиты задержек, просроченных платежей и прочие подобные моменты.

Состав кредитной истории согласно закону

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Законодательно кредитная история должна состоять из нескольких частей. В первой части истории, которая принимается за титульную, указываются основные сведения объекта:

  • ФИО, дата рождения;
  • данные о прописке и месте проживания;
  • сведения о документе, идентифицирующем личность.

Если в ранних редакциях законодательства определялось, что при смене паспорта или отдельных данных заемщика необходимо было составлять новую кредитную историю, то в поздних изменениях отменялись такие сложности. Теперь у заемщика кредитная история ведется от начала и до конца по единому направлению с учетом всех предоставленных изменений.

В основной части хранятся сведения о непосредственных сделках, заключенных между объектом кредитной истории и сторонними кредиторами.

Тут записываются:

  • даты проводимых сделок;
  • суммы, фигурирующие в соглашениях;
  • сведения о погашении;
  • информация о наличии просрочек, задолженностей, неуплат.

Кроме основных сведений присутствуют и иные:

  • все заявки объекта на предоставление кредитования, займов фиксируются в информационной части кредитной истории (причем упоминаются одобренные заявки и те, по которым объект получил отрицательный ответ);
  • в дополнительной части находятся сведения обо всех запросах по состоянию кредитной истории гражданина со стороны кредиторов.

Все эти сведения используются Бюро кредитных историй, чтобы присвоить объекту некий рейтинг. В зависимости от значения рейтинга обращающимся кредиторам удобнее принимать решение о возможности заключения финансовых сделок с объектом.

Если рейтинг низкий – шанс получить кредит в банках мал. Правда, остаются микрокредиторы, которые работают с большинством обратившихся, несмотря на состояние кредитной истории.

Однако и сделки в рынке микрофинансов попадают в истории кредитования.

Сведения, содержащиеся в кредитной истории, могут получить как объект истории, так и сторонние организации, заинтересованные лица, в том числе – судебные исполнители.

Изменения в законе о кредитных историях

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Недавно в закон внесены изменения, связанные с упрощением предоставления кредита и документами, необходимыми к предъявлению. Теперь заемщику нет нужды предоставлять номер страхования Пенсионного Фонда для заключения соглашения, что в свою очередь исключает появление сведений о СНИЛС в кредитной истории.

Теперь, чтобы получить всю информацию, содержащуюся в кредитной истории, кредитор обязан подписать соглашение с объектом истории, в котором тот дает разрешение на обработку сведений.

Без договоренности такого рода кредиторы имеют право заглянуть лишь в информационную часть кредитной истории, где содержатся сведения об обращениях объекта, заявках на кредитование, положительных и отрицательных ответах.

Перед тем, как вступить в финансовые отношения, сопровождающиеся заимствованием средств – кредиты, займы, ссуды – ознакомьтесь с собственной кредитной историей. Нелишним будет и изучение Федерального закона, регулирующего все вопросы, этой истории касающиеся.

Проверка кредитной истории

Как изменился закон о кредитных историях | Финтолк

В конце года принято подводить итоги и строить планы на будущее. Об итогах все здравствующие могут сказать: пока дышу, надеюсь. О планах активно заботятся российские законодатели. Еще в июле 2020 года были приняты поправки в закон «О кредитных историях», которые касаются всех, кто берет кредиты. Финтолк объясняет, как именно.

Мал клоп, да…

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Федеральный закон № 302 вступает в силу с 1 января 2021 года, а некоторые его новации — с 2022 по 2024 год. Изменений набралось на 111 страниц. Те из них, что касаются рядовых граждан, — мелкие, но «кусачие», как клопы: вроде и серьезного вреда не несут, но беспокойство гарантируют. Всем, в чьи кредитные истории могут сунуть нос заинтересованные организации. В законе перечислены субъекты кредитных историй — физические и юридические лица, имевшие глупость смелость влезть в долги, а именно:

  • заемщики по договору займа или кредита;
  • поручители по договору займа, кредита или лизинга;
  • принципалы, в отношении которых выдана независимая гарантия;
  • лизингополучатели;
  • несостоятельные лица (банкроты).

С 2022 года в кредитные истории (КИ) на совершенно законных основаниях будут вносить сведения о неплательщиках алиментов и должниках, вовремя не внесших плату за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. А также о гражданах, которые всего лишь подавали заявку на кредит или лизинг, пусть и не получили в итоге.

Собирать и хранить весь этот «компромат», как и прежде, будут бюро кредитных историй (БКИ). Как и сейчас, БКИ смогут по запросам граждан и компаний представлять им кредитный отчет по их собственным кредитным историям, раз в год — бесплатно.

Напомним, БКИ делятся собранными сведениями с: 

  • федеральными органами власти,
  • судами,
  • следователями,
  • нотариусами,
  • арбитражными управляющими,
  • кредиторами,
  • пользователями КИ, получившими разрешение у граждан или компаний на ознакомление с их кредитными историями.

Среди таких пользователей могут быть банки, оценивающие кредитоспособность потенциального заемщика, страховые компании, финансовые организации, кредитные брокеры и другие заинтересованные юрлица и ИП.

Откуда дровишки?

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Вам звонят из чужих банков, предлагая рефинансирование кредитов, и называют точную сумму всех ваших долгов? Откуда, вы думаете, эти данные о задолженностях, если не из вашей же кредитной истории? Можно узнать о том, кто именно запрашивал и получал подобную информацию, заказав свой кредитный отчет: закон обязывает БКИ отражать в нём всю информацию об обращениях пользователей.

Знание, что вами интересуются банки, в которых вы запрашивали кредиты, само по себе ничего не даст. Но если из отчета видно, что данные предоставлялись организациям, с которыми вы никогда не имели дела, есть повод задуматься, из какого источника могла утечь ваша электронная цифровая подпись и данные паспорта, необходимые для оформления согласия.

Читайте также:  В октябре 2020 года число отказов в МФЦ на прием заявлений на внесудебное банкротство снизилось.

Стоит написать официальную жалобу в ЦБ РФ, который призван регулировать деятельность как БКИ, так и кредитных организаций.

Каждый раз, когда вы оформляете кредит через онлайн-банк, подписываете кредитный или страховой договор, где-то плачет хомяк Жора «внизу мелким шрифтом» может быть написано, что вы согласны дать доступ к вашей кредитной истории. Соглашаясь на это, субъекты КИ не всегда понимают, на что именно они подписываются. А зря.

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Получив согласие, пользователи вашей КИ смогут заказывать кредитные отчёты и оценки (скоринги), мониторинг изменений кредитной истории, запрашивать доступ к индивидуальному рейтингу субъекта (то есть вас).

После вступления в силу всех пунктов нового закона в 2024 году эти самые пользователи вашей КИ получат доступ ещё и к сведениям о ваших среднемесячных платежах — это такой новый, придуманный регулятором механизм расчета совокупной долговой нагрузки граждан. Согласие, данное пользователю, действует от шести месяцев до года, и за этот срок он может получить немало нужной и полезной ему информации. И один Центробанк ведает, как пользователь поступит с этими сведениями дальше.

А кому вы давали доступ к своей кредитной истории?

Бюро кредитных историй (БКИ) — инструкция в 2021 году

218 ФЗ о кредитных историях с изменениями на 2021 год

Зарегистрированные бюро кредитных историй заносятся в «Центральный каталог» ЦБ РФ.

Формально в ЦККИ (центральном каталоге кредитных историй) зарегистрировано 9 БКИ. Но в большинстве случаев исчерпывающие сведения по кредитным историям заемщиков содержатся в НБКИ и Эквифакс. С данными организациями работают все банки и МФО России.

Согласно ФЗ N-218, 2 раза в год заемщик может бесплатно запросить кредитную историю в БКИ.

Оформить запрос можно на сайте бюро, на портале Госуслуг, а также через МФО и банки. Но важно учитывать, что кредитные организации, как правило, предоставляют информацию именно о рейтинге – то есть, о внутренней оценке заемщика. Данная информация не только является платной, но и может содержать не все сведения.

В то же время, если вам важно именно выяснить шансы на получение кредита в конкретной организации, обращение за «внутренней» оценкой может быть выгоднее.

Когда обращаться в БКИ

Сведения в бюро кредитных историй стоит регулярно проверять 2 раза в год – в том числе, чтобы своевременно заметить мошенническую деятельность (частые запросы из банков и МФО могут говорить о том, что от вашего лица пытаются оформить кредит).

Стоит обратиться за проверкой и перед подачей заявки на кредит или ипотеку.

Если в кредитной истории отражена неверная информация и времени на корректировку нет, предоставьте в банк документы, подтверждающие вашу правоту (например, документ о полном погашении долга по предыдущей ссуде).

Насколько быстро отображают информацию БКИ

  • Сроки могут варьироваться до 20 – 30 дней от дня оформления/погашения займа.
  • Задержка связана не столько со скоростью работы самого бюро кредитных историй, сколько с периодичностью отправки информации со стороны МФО и банков.
  • Если с момента погашения долга прошло больше месяцев, стоит повторно обратиться к кредитору, чтобы он переотправил данные в БКИ.

Стоит ли обращаться в 2 – 3 бюро

Расхождения в данных исключительно редки. Поэтому одновременное обращение в несколько БКИ смысла не имеет.

Дополнительную бдительность стоит проявить только перед обращением за кредитом. Согласно отзывам читателей Financer.com, обращения в НБКИ и Эквифакс достаточно. Не требуется даже проверять все три крупнейшие бюро.

С 1 января 2021 года в россии появятся квалифицированные бюро кредитных историй

Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 302 внесен ряд изменений в законодательство о кредитных историях. Некоторые бюро кредитных историй получат статус квалифицированных, изменится подход к хранению и предоставлению банкам информации о заемщиках. Подробности читайте в статье

По данным Центробанка России в 2020 году около 42 миллионов россиян имеют кредиты. Это объясняется тем, что в условиях нестабильной экономической ситуации в стране граждане вынуждены обращаться за заемными средствами, чтобы обеспечить необходимые нужды. При этом статистика Банка России показывает, что более 3 миллионов человек, уже имеющих займы, обращаются за новыми кредитами, при этом около 1 миллиона заемщиков допускают просрочки платежей. По состоянию на апрель 2020 года заемщики должны были банкам 351 млрд руб. Сегодня банки предлагают гражданам кредиты по пониженным ставкам, а значит нет оснований полагать, что интерес россиян к кредитам снизится. При этом банк должен быть уверен в благонадежности заемщика, поэтому при решении вопроса о предоставлении кредита важное значение имеет кредитная история лица.

Сейчас банки определяют кредитоспособность и надежность заемщика, используя свои внутренние механизмы и методы, включая процедуры скоринга, запрос сведений из бюро кредитных историй (далее – БКИ).

С начала 2021 года, с момента вступления в силу большинства положений ФЗ от 31 июля 2020 года № 302 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях…», в России начнут действовать новые правила хранения и предоставления банкам сведений о кредитной истории заемщика.

Изменения были разработаны в целях реализации поручения Президента РФ об обязательной проверке обязательств по кредитным договорам граждан при выдаче потребительского кредита.

В России на сегодняшний день действуют 13 бюро кредитных историй. Эти коммерческие организации оказывают услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставляют кредитные отчеты и оказывают иные сопутствующие услуги. Как правило, кредитная история лица одновременно хранится сразу в нескольких бюро, а банк (или иная финансовая организация) самостоятельно решают, в какое из них обратиться. Новый закон вводит понятие «квалифицированное бюро кредитных историй (далее – КБКИ). С 1 января 2021 года существующие бюро разделятся на две группы: квалифицированные и остальные. К первой группе предъявляются повышенные требования по непрерывности деятельности, по защите информации, финансовой устойчивости.

КБКИ будут оказывать дополнительные услуги по предоставлению кредитным организациям сведений о среднемесячных платежах граждан.

Иными словами, КБКИ будут оперативно передавать банкам сведения для расчета показателя долговой нагрузки гражданина, обратившегося за кредитом.

На сегодняшний день у БКИ есть 5 дней на представление банку сведений о заемщике, с момента вступления изменений в силу срок предоставления такой информации сократится до 2 дней.

Изменения коснутся и статуса заемщиков, каждому из которых будет присвоен индивидуальный кредитный рейтинг. Ориентируясь на рейтинг, гражданин сможет оценить свои шансы на получение кредита, а банки будут понимать реальную кредитоспособность потенциального заемщика. Разработка методики для расчета рейтинга и требований к его присвоению поручены Банку России.

3. Новые источники формирования кредитных историй

С момента вступления изменений в силу расширится состав источников, из которых формируются кредитные истории. Сейчас БКИ получают информацию от банков и микрофинансовых организаций, с 1 января 2021 года список источников пополнят лизингодатели, арбитражные управляющие, гаранты, ипотечные агенты.

4. Новый порядок хранения информации

В настоящее время информация из кредитной истории удаляется, если она никак не изменялась в течение 10 лет. Новым законом устанавливается срок хранения в 7 лет для записей о конкретных кредитных сделках.

Этот срок применяется именно к записи о сделке, а не ко всей кредитной истории в целом. По истечении указанного срока запись и кредитной истории аннулируются.

Ожидается, что такой порядок снизит издержки БКИ, а кредитные организации, принимая решение о выдаче займа, смогут опираться на самую важную с точки зрения оценки поведения заемщика часть кредитной истории.

5. Расширятся надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ

Центробанк наделяется правом исключать БКИ из государственного реестра при выявлении существенных нарушений законодательства во внесудебном порядке (без решения арбитражных судов).

Также Банк России наделен полномочиями по установлению требований к контролю и управлению в БКИ и информационной безопасности.

Центробанк будет определять требования к финансовой состоятельности руководства бюро, а также может требовать отчетность

Как изменения отразятся на банках, БКИ и заемщиках?

Законодатель ожидает, что усиление контроля повысит доверие банков к БКИ. Также ожидается, что с введением нового института снизятся риски монополизации рынка кредитных историй.

Читайте также:  Услуги юриста по банкротству физических лиц (Стоимость в 2021)

По мнению Банка России, новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины лица, обращающегося за кредитом, а банки смогут принимать решения о выдаче займов более оперативно и ориентируясь на объективные, актуальные данные.

В полной мере масштаб рассмотренных изменений и их влияние на отрасль еще предстоит оценить в будущем, когда будут разработаны все подзаконные акты к новому закону.

Однако уже сейчас ясно, что всем участникам рынка придется перестраивать процессы обмена данными, технические и организационные процессы, приводить их в соответствии с новыми правилами. Вероятно, количество игроков на рынке сократится, поскольку не все БКИ готовы и желают получить статус КБКИ.

Как скажутся нововведения на заемщиках? На наш взгляд, именно для них ничего существенно не поменяется. Банки уже сегодня используют многоуровневую комплексную проверку заемщика перед выдачей кредита. Поэтому с принятием изменений вряд ли изменится процент одобрения кредитных заявок.

Однако введение кредитного рейтинга наглядно продемонстрирует заемщикам, как недобросовестное отношение к погашению кредита может негативно отразиться на возможности получить новый кредит. Отметим, что закон предусматривает небольшое преимущество для заемщиков – сокращение срока хранения кредитных историй. Если раньше они хранились по 10 лет, то теперь часть негативной с точки зрения оценки добросовестности заемщика информации может быть удалена через 7 лет. Это пусть и небольшое, но преимущество для граждан, когда-то допустивших просрочки платежей.

Банк России признал бюро кредитных историй акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро» квалифицированным

  • Банк России принял решение о признании бюро кредитных историй акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро» (номер в государственном реестре бюро кредитных историй 077-00009-002, далее — АО «ОКБ») квалифицированным1.
  • В соответствии с законодательством2 бюро кредитных историй АО «ОКБ» считается квалифицированным со дня включения информации о признании его квалифицированным в государственный реестр бюро кредитных историй — с 10 июня 2021 года.
  • Квалифицированное бюро кредитных историй3 должно соответствовать установленным критериям4 и оказывать дополнительные услуги по предоставлению кредитору (заимодавцу) сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй — физических лиц для расчета показателя долговой нагрузки заемщика, используемого кредитором (заимодавцем) для анализа рисков при принятии решения о предоставлении кредита (займа).

К квалифицированному бюро кредитных историй предъявляются повышенные требования, в частности к инфраструктуре, позволяющей обеспечить получение сведений для расчета показателя долговой нагрузки заемщика в масштабе времени, близком к реальному. Обмен такими сведениями будет осуществляться в том числе посредством унифицированного программного интерфейса (API)5.

Актуальная информация о бюро кредитных историй, признанных квалифицированными, содержится в государственном реестре бюро кредитных историй.

1 На основании части 2 статьи 15.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

2 Часть 4 статьи 15.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

3 Создание нового института — квалифицированного бюро кредитных историй предусмотрено Федеральным законом от 31.07.2020 № 302-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ в части модернизации системы формирования кредитных историй», вступившим в силу с 1 января 2021 года.

4 Критерии установлены частью 1 статьи 15.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

5 «Порядок взаимодействия пользователей кредитных историй, бюро кредитных историй, в том числе квалифицированных бюро кредитных историй, с квалифицированными бюро кредитных историй с использованием программного интерфейса приложения (API) в целях предоставления сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй» опубликован на официальном сайте Банка России в сети Интернет.

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Фз о кредитных историях (федеральный закон n 218-фз)

Закон о кредитных историях 218 ФЗ был принят еще в конце 2004 года. Он четко определяет понятие истории кредитования, отражает все аспекты ее хранения, сбора информации и передачи ее финансовым организациям по их запросу. Это важный для кредитных компаний закон, благодаря которому они могут получать объективную информацию о потенциальном заемщике, видеть его репутацию.

Специалист Бробанк.ру изучил основы ФЗ о кредитных историях. Что собой представляет кредитное досье гражданина, как собирается и хранится информация, как она передается банкам. Ключевая информация для заемщиков.

Что такое кредитная история?

Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств.

218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина.

Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.

Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:

  1. Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
  2. Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
  3. Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
  4. Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.

В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.

Где хранится кредитная история?

Закон о кредитных историях определяет и орган, который несет ответственность за сбор и хранение сведений о гражданах. Этими полномочиями наделены Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ. Это юридические лица, которые являются коммерческими структурами, но работают строго в рамках действующего законодательства.

За деятельностью БКИ следит государство в лице Банка России, это основной надзорный и контролирующий орган. ЦБ РФ по закону обязан вести реестр БКИ, проводить в них регулярные проверки, следить за деловой репутацией их участников.

Несмотря на то, что БКИ — коммерческие организации, информация о гражданах надежно защищена и является достоверной.

В России работает не одно бюро по сбору и хранению кредитных досье. Центральный Банк создал специальный реестр официальных БКИ, которые прошли все проверки и ведут полностью законную деятельность. На середину 2019 года в стране работает 13 бюро, но среди них можно выделить 4 основных, с которыми сотрудничают подавляющее количество банков, в них хранится основная масса историй (больше 95%):

  • НБКИ;
  • ОКБ;
  • Русский Стандарт;
  • Эквифакс.

Новые бюро появляются не так часто. Так, в 2016 году в реестр попало ООО СКБ. В 2017 году также в реестре оказалось только одно новое БКИ — Партнер.

Центральный каталог

В соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.

То есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.

Закон о кредитных историях 2019 года

В начале 2019 году были внесены очередные изменения в закон о кредитных историях. В целом, все основы ФЗ 218 остались прежними, внесены только два изменения:

  1. Теперь граждане могут бесплатно заказывать свою историю 2 раза в год. Ранее это можно было сделать 1 раз за год. Но при этом на платной основе можно получать данные сколько угодно раз.
  2. Вместе с кредитной историей граждане станут получать и собственный рейтинг. БКИ будет применять скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков, в результате чего в отчетах появится информация о том, на что реально может рассчитывать гражданин. Рейтинг заемщика выражается в цифрах по определенной шкале: чем он выше, тем качественнее гражданин как заемщик. Теперь россияне смогут увидеть, как именно они выглядят в глазах банков и МФО.

Федеральный Закон о кредитных историях обязывает банки, МФО и кооперативы передавать информацию в БКИ обо всех выданных и отказанных кредитах. Финансовые компании могут заключать договора о сотрудничестве как с одним БКИ, так и с несколькими сразу.

Кредитные организации передают информацию в БКИ без согласия граждан, новый закон о кредитной истории не предусматривает его получение.

Бюро, с которыми заключил договор банк или МФО, также передают кредитору информацию о потенциальных заемщиках. Так как БКИ — коммерческие организации, то информация предоставляется на платной основе. Именно поэтому многие компании работают только с несколькими бюро, а не со всеми основными четырьмя.

Получение гражданами своих досье

Каждый гражданин РФ правомочен знать свою кредитную историю. Информация может предоставляться платно или бесплатно. Поправки в закон о кредитных историях от 2019 года говорят о том, что безвозмездно сведения предоставляются 2 раза в год. Для этого гражданин сначала обращается в ЦККИ и узнает, в каком БКИ хранятся данные, и после подает запрос в это бюро.

На платной основе сведения предоставляют все те же БКИ, если гражданин подал больше 2-х запросов за год, и различные коммерческие сервисы и банки. Клиент может обратиться к ним и оперативно получить информацию.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

218 ФЗ о кредитных историях: что важно знать потребителю?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

ФЗ «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года.

В нем четко определено понятие истории кредитования субъекта, отражены особенности ее хранения, сбора информации, а также порядок передачи данных финансовым организациям и взаимодействия с источниками формирования, потребителями, органами местного самоуправления, Центробанком. Данный закон крайне важен для кредиторов, ведь он позволяет им быстро получать доскональную информацию о каждом новом соискателе, понимать, насколько он надежен и платежеспособен.

Что входит в КИ заемщика?

Кредитный рейтинг — отчет, который включает в себя данные об исполнении гражданином долговых обязательств. Закон «О кредитных историях» обозначает, как должно выглядеть это досье, а также что в него включается.

Из каких частей состоит КИ:

  1. Титульная. ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  2. Основная. Тут содержится информация, позволяющая финансовой организации оценить клиента. Отображаются данные о недееспособности, банкротстве, просрочках, случаях обращения кредиторов в суд, расшифровка всех обязательств гражданина по займам.
  3. Закрытая. Источники информации, ФО, с которыми человек имел дело.
  4. Информационная. Появилась в 2014 году. Здесь отображаются отказы по заявкам на получение заемных средств вместе с суммами и причинами отклонения. Это нужно, чтобы банк смог осуществить качественную оценку соискателя и изучить риски.

Правки 2019 года

В 2019 году в закон о бюро кредитных историй были внесены очередные изменения. В последней редакции основы остались теми же, но стоит отметить пару поправок:

  • Теперь бесплатно запрашивать досье из БКИ можно два раза в год, а не один, как раньше;
  • Вместе с КИ удастся получить информацию о собственном рейтинге, чтобы понимать, на что может рассчитывать заемщик. Чем выше показатель, тем благонадежнее гражданин — так россияне смогут узнать, как они выглядят с точки зрения кредиторов.

Что такое бюро кредитных историй?

Бюро кредитных историй — организации, где хранятся данные обо всех займах, когда-либо полученных частным лицом или фирмой. Их работа регулируется 218 ФЗ. Крупнейшее бюро — НБКИ. Изначально БКИ создавались, чтобы предоставлять кредиторам информацию о финансовом рейтинге заемщика.

Какие сведения можно получить из бюро?

  • займы, взятые гражданином;
  • наличие просрочек;
  • поданные заявки;
  • задолженности, переданные по договору переуступки.

Каждая ФО (финансовая организация) должна формировать и передавать отчеты в БКИ. При необходимости эти данные выдаются разным банкам и частным лицам по запросу.

О правах и обязанностях бки

БКИ несет определенную ответственность согласно российскому законодательству. Если оно не будет исполнять положения Федерального закона и предписания Центробанка РФ, ЦБ РФ направит иск в суд и потребует удалить БКИ из реестра.

Список прав представителей Бюро:

  • предоставление отчетных документов по кредитным соглашениям;
  • создание методов оценки финансового рейтинга заемщиков;
  • формирование союзов;
  • отправка запросов в госструктуры для получения сведений, позволяющих проверить субъекты и проинформировать об этом пользователей.

Каковы обязанности БКИ:

  • подача конфиденциальных данных в Центральный каталог;
  • получение лицензии на право защиты информации;
  • выдача отчетов пользователям;
  • включение сведений в КИ (при наличии электронного носителя на это отводятся сутки, бумажного — пять суток).

Как предоставляется информация

Источник формирования досье (ФО) предоставляет все необходимые данные в БКИ, опираясь на положения заключенного договора по оказанию информационных услуг. Закон позволяет заключать сделки этого типа с одним или несколькими Бюро, поэтому информация об отношениях заемщика с кредиторами может храниться в разных местах.

Финансовые организации, занимающиеся кредитованием населения, обязаны отправлять сведения о заемщиках, поручителях и принципалах хотя бы в одно БКИ, включенное в реестр Бюро. Сообщать необходимо и о погашении задолженностей, когда оно происходит, чтобы в документе не образовалось ложного долга.

Получение кредитного отчета

Отчет по КИ содержит в себе сведения о кредитах, взятых субъектом, суммах, погашении долгов, возникших просрочках. Заемщик может бесплатно получить его из БКИ (например, обратившись в Национальное бюро). Заявку можно отправлять два раза в год. Все последующие запросы подаются платно. Заказывать документацию допустимо не только в самом Бюро, но и через свой банк.

Контроль и надзор за деятельностью БКИ

Работу всех БКИ России регулирует ЦБ РФ. Каковы его обязанности?

  • ведение реестра;
  • требование соблюдения представителями Бюро условий финансовых положений;
  • проверка организаций на предмет соблюдения положений 218 ФЗ;
  • выдача предписаний, проверка того, как они исполняются.

Ликвидация и реорганизация

Ликвидация и реорганизация Бюро происходит в соответствии с законодательными нормами, с учетом всех особенностей, касающихся юридических лиц. В это время фирма может не принимать информацию о заемщиках и не заниматься выдачей отчетов. Ей дается три дня на сообщение новостей ФО, а также их публикацию в печатных изданиях — локальном и общероссийском.

Вопросы, связанные с изучением положений ФЗ «О кредитных историях», помогут решить наши менеджеры. Чтобы получить грамотную консультацию, позвоните нам или оставьте сообщение в форме обратной связи.

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *